富爸爸财务自由之路-第23部分

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　　　　以及“了解财务数字力量的人能够控制那些不了解这种力量的人。”　因此，寻找你自己的财务快车道的第二步是“控制你的现金流”。　你需要坐下来，制定出计划，以便控制你的消费习惯，最小化你的债务和负债。在你试图增　
　　　　加你的收入之前，应量入为出。　如果你需要帮助，请向有资格的财务计划师寻找帮助。他或她能够帮助你制定出一个计划，　按照这个计划，你能够改进你的现金流并开始首先支付你自己。　
　　　　采取行动　
　　　　1．
　　　　复习上一章要求你做的财务报表。　
　　　　2．
　　　　确定你现在的收入来自现金流象限的哪一个象限。　
　　　　3．
　　　　确定你希望在五年后你的大部分收入来自哪个象限。　
　　　　4．
　　　　开始你的现金流管理计划：　
　　　　（1）
　　　　首先支付你自己。　从你的每份工资或其他来源的每份收入中拿出一个固定份额，把这笔钱存在投资储蓄账户中。　一旦你的钱被存入这个帐户，就永远不要取出它，直到你准备用它投资时为止。　
　　　　祝贺你！你已经开始管理你的现金流了。　
　　　　（2）
　　　　集中精力减少你的个人债务　下面是一些简单而且能够用于减少和消除你的个人债务的提示。　提示1：如果你有多个信用卡则　
　　　　①取消你所有的信用卡，只留下1到2个。
　　　　②你对现在拥有的这一到两张信用卡中的任何新负债都必须在每月底消除。不要再借入任何　长期债务。　
　　　　提示2：　每月多挣150～2O0　美元。因为你现在已经变得越来越有财务知识，因此应该比较容易　　　　　做到。如果你不能每月创造出额外的150～200　美元收入，那么实现财务自由可能只是一个幻　想。　
　　　　提示3：　用这额外的150～2O0　美元对你的信用卡中的一张进行每月支付。现在你的支付额是你　　　　　的最小支出加上这张信用卡上的150～2O0　美元。　对所有其他到期信用卡只付最小额。通常人们对他们所有的信用卡每月都尽力多支付一些，　但是令人奇怪的是，这些卡永远都还不清。　
　　　　提示4：一旦第一张信用卡被还清了，就用原来偿还这张信用卡的钱去偿还你的另一张卡。现　在你的支付额是第二张信用卡的最小到期额加上你以前每月支付给第一张信用卡的全部金额。继续这个过程去还清你的所有信用卡和其他消费信贷，你每付清一笔债务时，就把原来用来　　　　　支付这笔债务的全部金额用于你的下一笔债务的偿还上。你会发现，当你还清这笔债务后，你　正在支付的下一笔债务的月清偿金额将会增加。　
　　　　提示5：一旦你的所有信用卡和其他消费贷款都被还清，那么请继续对你的汽车和住房支付实　施这个过程。如果你遵循这个过程，你将惊奇地发现，你用更短的时间清偿了你所有的债务。　　　　大多数人能在5～7　年内还清全部债　
　　　　提示6：你现在没有任何债务了，因此把用于支付你的最后一笔债务的月金额用于投资建立你　的资产项目。　
　　　　看，就是如此简单。　
　　　　第十三章　第3　步：了解风险和有风险之间的区别
　　　　我经常听人们说：“投资有风险。”　
　　　　我不同意。相反我说：“无知才有风险。”　
　　　　什么是正确的现金流管理？
　　　　正确的现金流管理基于对资产和负债的区别的认识，而不是你的银行家提供给你的定义。　下面的图显示出一位年龄为45　岁的人是怎样正确管理他或她的现金流的。　
　　　　我用45　岁，是因为这个年龄正处于25　岁（大部分人开始工作的年龄）到65　岁（大部分人计划　退休的年龄）之间。到45　岁时，如果他们已经正确地管理了他们的现金流，那么他们的资产项目　将会比他们的负债项目多。　
　　　　这是承担风险、但是没有风险的人的财务状况。　
　　　　他们也是人口总数中的前10％。但是如果他们像人口中的另外90％那样，对他们的现金流管　理不善，不知道资产和负债之间的区别，那么，在45　岁时，他们的财务状况将是这样的：　
　　　　这些人常说：“投资有风险。”对于他们来说，这句话是正确的。但是不是因为投资有风险，而是缺少正规的财务培训和财务知识带给他们风险。　
　　　　财务知识
　　　　在《富爸爸，穷爸爸》一书中，我讲述了我的富爸爸如何使我具备财务知识。　
　　　　财务知识不仅使你能够用你的眼睛观察数字，而且使你用经过训练的大脑观察现金流动路径　。富爸爸经常说：“现金流的方向就是一切。”　
　　　　因此，一所住房究竟是资产还是负债要依赖于现金流的方向。如果现金流进你的口袋，那么　它就是资产；如果现金流出你的口袋，那么它就是负债。　
　　　　财商
　　　　富爸爸对“财商”有很多定义，如“把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力”。　
　　　　但是他最喜欢的定义之一是：“谁更聪明？你还是你的钱？”　
　　　　我的富爸爸认为，花费一生努力地为钱工作，只是为了在得到钱时，立即把它花出去的做法　不是明智的标志。你可以回顾一下第10　章中讲的穷人、中产阶级和富人的现金流形式，你可能还　记得，富人集中他们的努力于获得资产，而不是更努力地工作。　
　　　　由于缺少财商，很多有知识的人将把自己推到高财务风险的位置上去。我的富爸爸称之为　“财务红线”，即指每月的收入和支出几乎相等。这些人不顾一切地寻找工作保障，当经济变动　时他们不能做出应对，并经常用压力和焦虑损害他们的健康。这些人经常说：“商业和投资充满　风险。”　
　　　　我还是要说：商业和投资没有风险，没有知识才有风险。同样，被误导是有风险的，依赖于　“稳定安全的工作”将是这类人要冒的最大的风险；购买资产没有风险，购买你被告知是资产的　负债有风险；考虑你自己的事业没有风险，考虑其他人的事业并首先支付他们就会有风险。　
　　　　因此，第3　步就是要知道风险和有风险之间的区别。　
　　　　采取行动
　　　　1．用你的话定义风险。　
　　　　①依赖工资对你有风险吗？　
　　　　②每月支付的债务对你有风险吗？　
　　　　③拥有每月产生现金流并使之流入泳的口袋中的资产对你有　
　　　　风险吗？　
　　　　④花时间学习财务知识对你有风险吗？　
　　　　⑤花时间学习不同类型的投资对你有风险吗？　
　　　　2．每周花5　个小时的时间做下列事情中的一件或者更多件：　
　　　　①读报纸上的商业版和《华尔街日报》。　
　　　　②听电视或广播中的金融新闻。　
　　　　③听关于投资和财务知识的教学磁带。　
　　　　④读金融杂志和通讯。　
　　　　⑤玩《现金流》游戏。　
　　　　第十四章　
　　　　第4　步：决定你想成为　哪种类型的投资者
　　　　你曾经想过为什么一些投资者能挣到很多的钱但风险却很小吗？　大多数人在财务困境中挣扎是因为他们回避财务问题。我的富爸爸告诉我的最大秘诀之一是　：“如果你想迅速获得巨大的财富，就要敢于承担巨大的财务问题。”　在本书的第一部分，我讨论了投资者的7　个等级。我想采用另一种分类方法，将投资者分为三　
　　　　种类型：　类型A：寻找问题的投资者　类型B：寻找答案的投资者　类型C：舒尔茨型的投资者：“我什么都不知道。”　
　　　　C　型投资者
　　　　舒尔茨这个名字出自电视系列剧《霍根的英雄》中那个可爱的人物。在剧中，舒尔茨是德国　
　　　　战俘营的一名警卫，他知道战俘们正在试图逃跑并且蓄意破坏德国的战斗力。　当他知道事情有些不对劲儿时，舒尔茨所说的全部话就是：　“我什么都不知道。”大多数人对于投资问题持有相同的态度。　舒尔茨型投资者能够获得巨大的财富吗？答案是肯定的，如果他们能得到一份联邦政府的工　
　　　　作，与某个有钱人结婚，或者中彩票的话。　
　　　　B　型投资者
　　　　B　型投资者通常问这样一些问题：　
　　　　“你建议我进行哪种投资？”　
　　　　“你认为我应该买不动产吗？”　
　　　　“哪种共同基金更适合我？”　
　　　　“我与我的经纪人谈过了，他建议我要多样化。”　
　　　　“我的父母给了我一些股票，我应该卖了它们吗？”　
　　　　B　型投资者会立即约见几位金融设计师，选择一种投资并开始接受他们的建议。如果金融设计师很优秀的话，他们将能够提供非常好的技术支持并且通常能够帮助你建立起你一生的财务活动　计划。　在我的书中，我没有提供具体的金融建议，因为每个人的财务状况是不同的。金融设计师能　够最好地评估出你现在所处的位置，并告诉你如何成为第4　级投资者。　
　　　　有趣的是，我经常发现许多高收人的“E”和“S”落进B　类投资者当中，因为他们几乎没有时　间寻找投资机会。由于他们非常繁忙，没有时间学习象限右侧的知识，因此，他们寻找答案而不　是知识。这组人经常购买A　类型的投资者所说的“零售投资”，这种投资被捆在一起以低价卖给大　众。　
　　　　A　型投资者
　　　　A　型投资者寻找问题，他们尤其要寻找那些处于财务困境中的人们所引起的问题。善于解决问　题的投资者期望他们的货币能带来25％到无穷大的回报，他们是典型的第5　级和第6　级投资者，有　
　　　　雄厚的金融基础。他们拥有做一个成功的企业主和投资者的必要的技能，并且他们用这些技能解　决没有这些技能的人所引起的问题。　
　　　　例如，我第一次开始投资时，我所寻找的都是没有抵押赎回权的小型楼房和住宅。我用1．8　万美元解决了那些没有管理好他们的现金流并用光了钱的投资者所引起的问题。　
　　　　几年以后，我仍然在寻找问题，但是这次数额更大了。又过了三年，我获得了一家价值3　千万　美元的秘鲁采矿公司，虽然问题和数字变大了，但是过程是相同的。　
　　　　如何更快地进入快车道
　　　　我的建议是，小规模地开始并学会解决问题。当你变得更善于解决问题时，你将最终获得巨　大的财富。　
　　　　对于那些想更快地获得资产的人，我再次强调首先学会“B”和“I”象限中的技能的必要。　我建议先学会如何建立一家企业，因为企业提供了至关重要的教育过程，改善了个人技能，并提　供了能够弱化市场波动的现金流，以及自由支配的时间。正是来自我的企业的现金流给我带来了　自由时间，使我能够开始寻找有待解决的金融问题或者说是金融机会。　
　　　　你能成为所有这三种类型的投资者吗？　
　　　　事实上，我是作为这三种类型的投资者进行操作的。对于共同基金或者选择股票，我是舒尔　茨，即C　型投资者。当人们问我“你推荐哪种共同基金”或者“你要买哪只股票”时，我变成了舒　尔茨，并回答说，“我什么都不知道”。　
　　　　我的确有几种共同基金投资，但是事实上没有花太多的时间去研究它们。我能够用我的公寓　住宅取得比用共同基金取得的更好的结果。作为B　型投资者，我寻求解决我的金融问题的专业答案，我向金融设计师。股票经纪人、银行家和不动产经纪人寻求答案。如果这些专业人员有能力，他　们就能够为我提供丰富的信息，而这些是我个人没有时间获得的。况且他们是如此接近于市场，　并且我相信，他们最能紧紧追随法律和市场的变化。　
　　　　我的金融设计师给我的建议是无价的，就是因为她对信托、遗产和保险的理解远胜于我。每　个人都应该有一个计划，这也是金融设计师这一职业存在的原因。有比简单买卖更重要的东西需　要我们投资。　
　　　　我还把我的钱交给别的投资者，请他们替我投资。也就是说，我认识其他的在寻找投资合伙　人的第5　和第6　级投资者。他们是我个人认识并信任的人。如果他们选择投资于某一个我不了解的　领域，如低收入住宅或者大型写字楼，我就把我的钱交给他们，因为我知道他们擅长他们所做的　事情并且我相信他们的知识。　
　　　　为什么你应该迅速开始？
　　　　我建议人们迅速地找到他们的财务快车道并认真对待挣钱这件事的主要原因之一是，在美国　以及在世界大部分地区，存在两套规则，一套是为富人设定的，一套是为其他人设定的。很多法　律是针对那些陷入“老鼠赛跑”中的人制定的。在商业和投资领域——一个我最熟悉的领域，我　发现中产阶级几乎不知道他们的税收被用于何处，这是多么令人震惊的事情。虽然税收正被用在　很多有价值的事情上，但是许多较大的税收减免、奖金和支付正在有利于富人，而中产阶级却在　为此付款。　
　　　　例如，在美国，低收入住宅是一个很大的问题，当然也是一个棘手的政治问题。为了解决这　个问题，各城市、州和联邦政府提供了大量的税收信贷、税收减免和补贴租金给那些提供融资低　收入住宅和修建低收入住宅的人们。只要懂得法律，融资者和建筑商就可以通过让纳税人从低收　入住房投资中获得补贴的方式变得更富有。　为什么会不公平？
　　　　因此，现金流象限左侧的大部分人不仅要支付更多的个人所得税，而且他们通常不能参与有　税收好处的投资。这也许是“富者更富”这种说法的一个原由吧。　
　　　　我知道这不公平，并且我了解这件事的两个方面。我遇到过一些人，他们抗议并写信给报纸　编辑，一些人试图通过参加政府竞选改变这个系统。但我认为，关注你自己的事业，控制你的现　金流，找到你自己的财务快车道，并实现富裕是更为容易的做法。记住，改变自己比改变政治系　统更为容易。　
　　　　问题导致机会
　　　　多年前，我的富爸爸鼓励我学习成为企业主和投资者所需要的技能。他还说：“参与实践并　解决问题。”　
　　　　这些年来，我所做的事情就是解决企业和投资问题。一些人更喜欢称之为挑战，然而我喜欢　称之为问题，因为大多数情况下这才是它的真正含义。　
　　　　我认为，人们喜欢用“挑战”这个词甚于“问题”这个词，是因为他们认为一个词比另一个　词更为积极。然而，对于我，“问题”这个词有非常积极的含义，因为我知道在每个问题中都存　在着“机会”，而机会是真正的投资者所追求的东西。我追寻每一个金融或商业问题，而不考虑　我是否能解决这个问题，最终我总能学到一些东西，包括一些关于金融、营销、人员或者法律方　面的新知识。我通常会在追寻和解决问题的过程中主动去认识一些新朋友，在一些项目上他们是　无价的资产。他们中的很多人成为我终生的朋友，这是一份非常昂贵的奖金。　
　　　　找到你的快车道
　　　　因此，对于那些想找到自己的财务快车道的人而言，请开始：　
　　　　1．
　　　　关注你自己的事业。　
　　　　2．
　　　　控制你的现金流。　
　　　　3．
　　　　了解风险和有风险之间的区别。　
　　　　4．
　　　　了解A、B、C三种类型投资者之间的区别，并选择同时　做这三种类型的投资者。　要想到快车道上去，就要成为一名擅于解决某类问题的专家。不要“多样化”，就像纯B　型的　
　　　　投资者被建议做的那样。成为解决一种类型问题的专家，人们就会带着钱来，让你去投资。　
　　　　如果你是能干且值得信任的，你将很快地进入你的财务快车道。　
　　　　这里有一些例子：　
　　　　比尔·盖茨是一名解决软件市场问题的专家，他是