30钱滚钱-第4部分

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如果不能做一些提前规划的话，仍有可能不能达到真正的“财务自由”的境界。
　　养老投资建议
　　养老金投资规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。刘先生家庭负担轻，收入和资产积累高，对风险的承受能力相对较强，故在工作期间应努力通过多种投资组合使现有资产和未来收入节余尽可能的增值，从而不断充实养老金账户。前面已经分析过，刘先生家所有的生息资产57％沉睡在银行里，43％在股市里。资产配置存在很大的问题。一方面，股票的收益虽然相对较高，但是风险也是相当高的。近几年来大部分股民股市资产大量缩水，生息资产的一半投入在这上面，忽视了资产的安全性。另一方面，在银行过半的定期存款收益率偏低，无法对抗通货膨胀，所以，应该减少定期存款的投资比重。　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
富裕家庭也要提前规划养老（3）
　　1。根据刘先生月支出8000元的消费水平，建议留出3万元左右的资产作为家庭的紧急预备金，可选择存在银行的活期账户上，以备不时之需。
　　2。为提高养老资产的收益性，建议将原存银行的40万元定期存款购买资质良好、业内口碑较好的公司发行的信托或集合理财产品，但一定要购买有可靠有效担保的产品，最好在投资前对项目做一个调研，明确项目和投资的安全性。目前，信托产品的期限多为1年、2年左右，年收益率一般在4。5％至6。6％左右，收益是同期银行储蓄税后收益的数倍。
　　3。考虑到刘先生自身精力和炒股经验的限制，建议刘先生根据自身的风险承受能力建立获利停损点，在恰当时机从股市中退出，将自身生息资产的30万市值的股票投资开放式基金，通过基金公司专家理财和间接地对股市投资，追求资产的长期增长。不但可以弥补个人直接投资的缺陷，还可分享国民经济的高速成长。建议将其中20万投资于业绩表现良好的股票型和配置型基金，如易方达策略成长基金、广发稳健成长基金、富国天益价值基金等。10万投资于债券型基金或购买国债，可确保资产的安全性和稳定获利。目前，债券或债券型基金的年收益率基本在3。5％以上。
　　4。刘先生每月都有相当的收入节余，并还有年终奖金2万元。建议购买目前在各银行热卖的人民币理财产品。发了工资后及时将节余的款项转为申购人民币理财产品，如某的月度型人民币理财产品。该产品安全性高，主要投资于高信用等级人民币债券；流动性强，以一个月为理财循环周期，月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到客户指定账户中。并且该产品可以自由增减理财本金，随时可以赎回，收益稳定，目前年预期收益率在2。2％—2。5％左右。客户可在确保投资安全的基础上获得稳定的收益。
　　5。刘先生为女儿留学准备了3万欧元的外币，但距离当前至少还有2年的时间，7月份实施了更具弹性的人民币汇率形成机制以后，近日人民币对非美元货币的汇率波动区间又扩大到了3％，提高了居民外汇理财的难度。为提高资产收益，从资产的安全性考虑，建议购买银行推出的两年期左右的外汇理财产品。
　　特别说明
　　1。对于此前已经通过投资积累了相当财富，净资产比较丰厚的家庭来说，可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，建议刘先生也可以在适当时候做一些房产投资，从长期来看，房产投资比较稳健，收益率也较好，退休后以房养老也是一个很不错的选择，但投资之前需要对当地房地产市场做个调查分析，毕竟投资金额较大，须审慎入楼市。
　　2。另外，因目前的住房面积相对偏小。建议退休后可根据当时当地房地产市场情况，考虑将现有市中心房屋出售，到市郊处购买一处单价相对低的别墅或排屋，即可享受宽敞的居住条件，又可时刻呼吸到新鲜的大自然空气，有利于身心健康。
　　3。退休后的养老金投资理财规划应以安全为主，兼顾收益，投资目标主要是为了弥补通货膨胀对资产的侵蚀。因此，临近退休时应对投资组合逐步进行调整，扣减通货膨胀率后，预期理想的实际综合投资报酬率为2％左右。
　　4。定期调整计划：每年调整一次家庭紧急备用金；根据市场环境和个人年龄的变化检查并调整养老投资组合。建议在理财师的帮助下进行。　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
负债家庭的综合保障计划
　　小张今年27岁，在一家事业单位工作，结婚一年有余，日前购买了一套二手房，除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借款5万，目前，每月支付利息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6。4万，家庭月收入2700元，计划明年要孩子；近几年打算再贷款购买一套120平方米的房子，市场价2800元/平方米，目前尚无保险及其他理财方式。
　　理财分析
　　张先生这种“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级房奴”了；同时，张先生的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。
　　理财建议
　　选择公积金贷款来减轻债务负担　张先生的借款为5万，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12％，这可能就是民间所说的“高利贷”。其实张先生有固定工作，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，可以购买一手房和二手房子，本身其利率就低于普通个人贷款利率，比如目前5年以下公积金贷年利率仅为4。14％，5年以上为4。59％，所以，如果张先生和太太的单位为其缴纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。
　　考虑办理住房抵押贷款
　　如果公积金贷款不能办理，因为房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12％的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是张先生优化家庭财务结构的最好办法。
　　暂缓购买第二套房子
　　张先生“近几年打算再贷款购买一套120平方米的房子，市场价2800元/平方米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要10多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议张先生近几年暂不考虑购买大房子的问题。
　　适当拿出5％左右的收入购买保险
　　许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5％的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
　　另外，张先生应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职、创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
小家庭的三个“理财锦囊”
　　朱先生和太太今年都是30岁，均为某高校的教师，家庭年收入7万元，两人每月有住房公积金2200元，家庭每年生活开支约为3万元。现有活期存款6万元，没有其他投资项目；有产权住房一套（自住，100平方米，剩余近12万元贷款，还款期还有12年，每月还款1100元）。5年内不准备买房买车，2年内不准备要孩子。家庭几乎每年都会有一次性借出3万元的情况，大约半年能归还；不准备进行股票投资。单位有基本养老保险和医疗保险，因此没有参加其他商业类保险。未来5年该如何理财呢？
　　财务状况分析
　　朱先生今年30岁，按60岁退休计算，工作时的理财时间正好30年，如果按照“五年规划”的标准，正好有6个五年规划，在这个时间段内科学打理家财，主动规划人生，会使家庭生活更加富足和幸福。朱先生和太太都有稳定的工作，收入和保障也不错，并且有进行长期理财规划的打算，这是难能可贵的。不过，朱先生现有的投资渠道均为银行储蓄，根据沟通，朱先生能够承受一定投资风险，所以，在今后的理财中需要转变观念，学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高收益。
　　理财建议
　　科学打理现有积蓄。朱先生有存款6万元，其“每年都会有一次性借出3万元”，也就是说对资金的流动性要求较高，在这种情况下，这笔存款有两种打理方式：一是可以购买期限短的人民币理财产品，比如目前多家银行推出的一个月期理财产品，这种产品月初由银行自动扣款投资，月末将本金和当月收益自动划回客户账户，投资者只需签订一次协议，以后每月可以实现自动循环理财，由于投资期限短，资金流动性受限制较小，如有急用还可随时赎回，这种产品目前的年收益率一般在2％~2。3％之间，考虑理财产品暂不交税因素，实际收益比同期银行储蓄高出不少。再一种方式就是货币基金，货币基金灵活性较高，理财起点比较低，即使之后将3万元借出，也不会影响剩余资金的收益率。目前，货币基金的年收益率一般在2％左右，赎回一般需要两个工作日。
　　提前规划子女教育基金。虽然朱先生两年内不打算要孩子，但目前以及将来，家庭开支除房子之外最大项目就是子女教育，作为大学教师，朱先生和太太对子女教育肯定会特别重视，因此必须从现在开始着手积攒子女教育基金。朱先生夫妇年轻、学历高、风险承受能力较强，可以适当从后续收入中拿出部分资金（比如一半），定期定额申购绩优的股票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金，这种方式可以均摊成本，更加稳妥地实现较高理财收益，从而抵御教育消费等物价上涨所带来的货币贬值。
　　强化两人的养老和医疗保障。理财的最终目标是提升生活质量，一个是不断提高现有的生活质量，再一个就是提高未来的生活质量，使晚年更加幸福。所以，朱先生现有积蓄以及部分后续收入可以作为生活保障金和养老保险金。如果借出的钱如期归还，可以加上部分后续收入，进行稳妥增值型投资，建议采用人民币理财、开放式基金和国债三项搭配的方式，以减少风险，增加收益。当然，两三年之后，朱先生的生活和养老基金增大了，还可以选择商集合理财等投资渠道，或者借助那时推出的新投资工具进行理财。另外，朱先生和太太虽然有基本的养老和医疗保障，但为了增强家庭抵御风险能力，建议两人根据情况适当购买商业养老保险以及意外和健康保险。
　　这样，在保持生活水平逐步提高的情况下，通过自己的科学投资理财，到“一五”计划结束时，朱先生夫妇的工资收入及理财收入估计会达到30万元以上，那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
“白骨精”们的财富人生（1）
　　人们形容20世纪70年代出生的人是丢下《读者》，拾起《销售与市场》，面对书店里满架子的“哈佛MBA”发呆的一代。生于20世纪70年代的人常说自己是“最尴尬的”，但他们赶上了恢复高考和改革开放的天时地利，从懂事记事开始就已经闻到了充满诱惑的商业味道，使得他们较之前出生的人更有资格享受商品经济带来的好处。
　　从五讲四美三热爱、英模报告会到十大杰出青年和福布斯排行榜，这些贯穿了20世纪70年代生人的学生时代。较20世纪50年代、60年代的人他们经历了更加多姿多彩的市场洗礼。
　　20世纪70年代初的人，赶上了出国潮，搭上了互联网热浪；或者跟着民营企业的兴起，混个经理人，甚至做医生当教师卖保险也能发财。
　　最让20世纪70年代生人得意的代表人物是网络富豪丁磊。不仅仅是丁磊，盛大网络陈天桥，易趣网创始人邵亦波，国美老总黄光裕等，都生于20世纪70年代。
　　有人说20世纪50年代的人发财靠关系，靠官倒；20世纪60年代发财的人靠出国，靠胆量；那么20世纪70年代的人更多靠的是智力和实力。他们的财富重心已经从冒险家向实业家转移，他们善于营销、乐于造势，会利用资本市场融资圈地，有足够的耐心和狮子般的品格从零开始。
　　他们正逐步成为职场人生中的中坚力量，开始在生意场上唱主角，并成为中国市场经济大潮的“白骨精”（白领、骨干、精英）。
　　金饭碗
　　经理人　年薪：10万～100万元不等
　　尽管20世纪70年代生人不乏自己当老板的，有的甚至肄业创业，但相对20世纪50年代、60年代的人来说，毕竟火候差点儿，可以说经理人是最充满诱惑、最适合他们的职业。因为敢于冒险，并善于做“赚钱生意”，特别是他们喜欢以这个年代人特有的思维来衡量“值不值得”，所以，职业经理人中很多精英都是20世纪70年代生人，包括营销总监、人力资源总监、财务总监、研发总监、物流总监等等。
　　20世纪70年代生人在生意场上唱主角的现实不可否认。失去了计划经济体制的保障，作为生意场上的活跃分子，他们承担着巨大的风险，同时也追求着最大的利润。
　　与企业的效益和利益挂钩的年薪制给20世纪70年代生人更多的发挥空间。“我给企业带来了什么，我才能得到什么，做得出色才能得到更多”是他们的信条，而年轻不乏冲劲、冒险和理智的结合使他们更容易接受期权、股权、奖金、红利等新激励手段。
　　最令人兴奋的位置可能要算“事业部总经理”这个位置了，号称公司里的小老板，年度总薪酬平均达到30万元的水平。当然这个饭碗并不好端，不仅需要你肩头背负相当的长期、短期任务，而且还要善于支配人、财、物等各种要素。
　　由于综合能力强，独当一面，一些不得志或者在公司斗争中失利的“事业部总经理”可能会选择自己创业，但毕竟自己当老板和职业经理人不同，是在不同的平台上操作，因此，从这个位置创业的失败者大有人在。
　　目前国内最赚钱的经理人如营销总监、财务总监之类，年薪超过百万元的并不罕见。而过去企业里的“工程师”则摇身一变成了“CTO”。20世纪70年代受“学好数理化，走遍天下都不怕”的思想熏陶，不少学业优秀的人理所当然选择理工科专业，经过多年职场的较量和历练已经渐成气候。难怪有人评价，20世纪70年代的人生来容易走技术路线。
　　伴随着的还有一个新名词“CIO”即信息总监，通过组织和利用企业的IT资源，为企业创造效益。这也是20世纪70年代生人一个不错的选择，据说这个岗位去年年薪的平均水平已超过24万元。
　　另一个值得注意的现象是不少20世纪70年代的经理人开始逃离外企。由于大多数中国人在外企不可能获得真正的高位，不过是“高鼻子”上司手中的工具，目前，经理人从外企逃离已经不是什么新鲜事。