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国外个人金融业务创新-第2部分
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（二）美国五三银行的确立目标存款计划
五三银行的确立目标存款计划帮助客户进行存款并使用多种工具对存款的进程进行管理。该项计划允许客户通过使用确立存款目标计算器来跟踪管理自己的存款进程。如果客户的存款达到了预定的目标，将会对客户给予整个账户存续期间获得利息相等的利息的奖励。当客户对确立目标存款计划的积分进行兑换时，自动给予客户10％的额外积分奖励。
第6节，
使用建立目标存款计划，客户建立一个个人存款的目标。客户可以通过网上银行检查自己存款计划的进展，当达到目标时，客户可以得到利息奖金。为增加客户的便利，将客户的支票账户和存款账户的月结单合并。可以为孩子开立账户，帮助孩子学习如何节约资金。通过这一产品，五三银行有效地刺激了存款的增长。
（三）奖励存款计划
英国劳合银行的奖励存款计划，对不支取存款账户资金的客户给予奖励，在客户不进行支取的月份，将给予客户较高的利息。奖励存款计划账户没有最低余额要求，优惠的利率适用于最初的50000英镑存款，超出50000英镑的存款，将不会得到利息。客户在某一月份如果不进行支取，可以得到3。04％的实际年利率，如果进行支取，在那个月份将不会得到利息。客户可以将奖励存款计划与保存找零金额计划一同使用，保存找零金额计划将使用劳合银行借记卡交易进行的交易，全部进位到下一个整数英镑金额，其多余出来的零头，存入客户指定的存款账户。奖励存款计划在12个月之后，转为方便存款计划账户。将产品特性与客户的目标联系起来，而客户的存款行为得到了较高的利息回报。这一计划面向所有的客户群，有效地提升了存款的余额。︴米︴花︴书︴库︴ ；http：//__
四、与增值服务结合和提供社交机会的创新
（一）优越存款计划
优越存款计划是英国劳合银行向银卡、金卡、白金卡、尊贵支票账户的客户提供的存款计划。开户仅需要1英镑。客户开立优越存款计划，需要开有上述的一种账户，该账户的余额在第一年内可享有1。50％的实际利率，包括1。2％的奖金奖励。开户12个月之后，将不再享有奖金奖励，银行对账户余额支付0。20％的实际利率。客户使用ATM、网点、电话银行或网上银行支取现金或转账免收手续费，客户可以选择按年或按月支付利息。作为优越存款账户计划的客户，可以免费使用以下几种劳合银行设计的理财工具：
找零存储计划，每次使用劳合银行的VISA借记卡，劳合银行会将消费金额进位到下一个整数位，多收的资金将会存入客户的优越存款账户。
定期转账计划，客户建立这一预约计划之后，将会定期从客户的经常性账户转账到存款账户，更快地增加存款。
第7节，
客户的优越存款账户与经常性账户之间可以进行实时转账。客户还可以为自己的账户增加“优势”服务，登记“优势”服务之后，客户从1英镑到1000英镑的资金可以享有1。50％的实际年利率，1001英镑至2999英镑的存款可以享有2。5％的实际利率，3000英镑至5000英镑的存款可以享有3％的实际利率。劳合银行与优越存款账户相连的经常性账户有很多增值服务。包括旅游保险、汽车保险、移动电话保险等。这些优惠服务客户可以通过一个账户和拨打一个电话就可以得到。
银卡账户的会员优惠包括客户和客户亲属的欧洲旅游保险、汽车保险和道路救援、移动电话保险。价值50英镑的免费和免息的透支额度。优越理财账户的增值服务包括全球旅游保险（客户的家属和冬季运动包括在内），汽车抛锚保险和道路救援及价值500美元的账户免费免息透支服务。●米●花●书●库● ；www。7mihua。com
（二）加拿大某银行的学校存款计划
加拿大总部位于魁北克省的某银行认为经常进行存款是一个最好在孩童时期就形成的好习惯，他们的目标是帮助年轻人成为独立、负责和有能力的人，在合作中培养自己的兴趣，使年轻人了解理财的重要性。该银行在小学内建立存款合作组织以便于小学生们开始存款，该银行教会小学生开立存款账户，帮助学校教给学生好的存款习惯。不论存款数额是多少，对于每年存款满7次的学生将会给予年轻红利的奖励。参加这种存款活动没有服务费用，每天计算利息，每月支付，比一般的经常性存款账户给予更高的利息。客户有存折或月结单。学生是账户的所有者，对账户的交易负责，没有支票支取方式。学生可以在学校内将款项存入银行，但只能在一家网点将款项取出。学生们对账户负责，学生账户享有一系列的优惠，包括免除服务手续费、较高的利息以及没有最低存款要求等。通过允许学生们在学校内进行存款，该银行鼓励学生在很小的年纪就开始存款，帮助对学生进行理财教育。年轻红利奖励也鼓励学生经常性地进行存款。现在在魁北克和渥太华有1100家小学10万多名小学生开立了这种存款。
这一存款是全部由学生志愿者管理的，他们在银行的指挥下工作。学校需要指定一名或几名教师指导支持实施学生存款项目，并为学生存款提供能够上锁的房间。老师需要指定特定的学生组成存款委员会，组织对学生的宣传活动，招聘项目经理和学生合作社的工作人员。一些学校还组织学生参加“当一天经理”的活动。帮助学生养成存款、节约和合作的好习惯，帮助形成自主和合作创业的精神，适应学校的要求并与学校的教学计划相匹配。
该存款账户有如下功能：支票账户、经常性存款、定期存款、取款。该银行向家长们提供一本小册子和培养学生行为的书籍作为教育工具。这些小册子和书籍有法语和英语两个版本。对每年存款超过七次的学生给予年轻红利，这是一种固定金额的奖励，从存款的发起人处获得，强化了他们从存款的行为取得收获的意识。在2011—2012年度，该行向33400名符合条件的学生发放了34。5万加拿大元的奖励金。这些学生在收到奖励金的同时还收到了小礼物，奖励金直接存入孩子的存款账户。
第8节，
（三）美国的精明猪
精明猪是一个在线财务管理计划，鼓励客户节约资金，反对浪费。它是一个高效的线上存款账户，该软件提供与客户的互动及社交功能。在美国，精明猪公司与西岸银行合作，建立一个储蓄计划，存款受到联邦存款保障计划的保障；在澳大利亚，该公司与澳新银行合作，鼓励澳新银行的客户节省资金，针对特定的目标制定长期的重复的自动存款计划，而不是通过借款陷入债务之中。客户可以随时将想要存起来的资金转入存款账户，客户也可以一次性为了特定的目标存入一笔资金。存入资金的账户将会有银行利息存入，精明猪存款计划提供比一般存款更高的利率，客户可以选择一个特殊的存款目标，精明猪帮助确定需要存入多少金额，精明猪软件与社交网络相连，允许客户的家人和朋友一同参与存款目标的实现。。19zs。
这一存款使客户私人的存款目标在家人朋友圈中公开，允许他人将款项存入这一账户，精明猪利用Facebook、Twitter和微博鼓励使用者分享他们的存款信息，通过微博告诉其他客户存款的好处。通过与社交网络相连接，为客户提供了社交的平台，同时促进了存款增长。
五、定价的创新
（一）美国五三银行的关系资金市场存款
这款存款非常适合高存款余额（最低25000美元）的客户，该款存款能使存款余额尽快增长，提供阶梯制的存款利率，余额越高，利率越高，如果客户也开有尊贵五三银行支票账户，将会获得双倍的利息优惠。客户可以出支票，可以在网银上进行转账，可以接收整合的支票账户和存款账户月结单。
如果拥有五三银行存款账户的客户同时拥有五三银行的支票账户，或保持每月最低余额500美元以上，或者年龄低于18岁，或者登记参加五三银行的军人银行服务，则可以免除手续费。否则将会被收取每月5美元的账户管理手续费。最初的6个月账户管理费免收。五三银行关系存款计划，使保持较高存款余额的客户得到了更多利息奖励。提高了客户的钱包份额，增加了银行的存款余额。
（二）美国银行的免风险存款证和特色存款证
美国银行的免风险存款证，将存款证的利息收益与存款账户的灵活性结合在一起。开立免风险存款证，美国银行允许客户在到期日之前将资金取出而无需支付任何罚金。与相同灵活性的存款账户比较，该产品支付了更高的利息。最低存款的金额是5000美元，最短的存款证期限是9个月，而其利率与一般的存款证一样，最多存入的金额可以达到100万美元。在客户存入款项超过6天之后，美国银行豁免客户提前取款罚金，客户的资金享受美国联邦政府存款保障计划的保障。该行的提款卡可以使用美国银行共有5900家分行网点，该行有18000台ATM，在全球可以联网使用的ATM有55000台。
第9节，
美国银行的特色存款证可以最大化客户的存款收益，而客户不需要存入很长的期限。客户存入特色存款证的最低资金要求是10000美元，规定实际利率是0。35％，最短的期限是12个月，存款受到美国联邦存款保障计划的保障。特色存款证有7个月和12个月两种期限，比一般的存款证期限短。
（三）美国五三银行的关系存款账户
关系存款账户是专门为使用五三银行日常金融服务的客户设计的存款账户服务。如果客户在某月份使用五三银行的支票账户进行日常的支出，在该月的存款账户内将会得到额外加倍的利息奖励。而且五三银行的关系存款账户还受到美国联邦存款保障计划的保障。关系存款计划的主要优惠包括：有竞争力的利息，利息奖励，每月客户如果拥有五三银行的支票账户，将获得双倍利息奖励。客户使用支票账户与存款账户之间的关联转账，将更快地达到存款目标。客户可以方便地使用五三银行的ATM、网点和网银。为增加客户的便利，将客户的支票账户和存款账户的月结单合并。可以向孩子开立账户，帮助孩子学习如何节约资金。这一存款计划的设计，增加了客户存款，该计划并不针对任何单独的客户分层，提高了客户的钱包份额，增加了银行的存款余额。ō米ō花ō书ō库ō ；www。7mihua。com
六、刺激存款增长的创新
（一）新西兰国民银行e存款账户
新西兰国民银行e存款账户为刺激存款增长，向客户提供较高的利息和抽奖机会。银行在客户不办理支取的月份向客户提供较高的利息。如果客户在某月份存入至少20美元，并且不办理支取，客户在该月份的存款余额将会。获得较高利率的利息。如果客户在某一月份进行支取，银行不会收取惩罚性的费用，但是会比没有支取的月份支付明显较低标准的利息，通过这种办法提高了客户的存款余额。该存款计划向客户提供优惠的利率和现金的奖励，使存款更加容易和有更高收益，帮助客户更快地实现自己的存款目标。在一个月份当中，客户的余额每增加一个整数美元，将会增加一次当月抽奖的机会。所以客户存入存款越多，将会得到越多的机会抽奖。如果客户同时拥有该行的经常性或对公交易账户，还可以多出一倍的抽奖机会。
客户可以享有赢取总计高达10万美元的奖励机会。头奖为10000美元，还有90个1000美元的奖励，获取优惠利率的客户有机会参加抽奖。该存款计划不收取月费，也不收取存款和自动取款手续费，首笔人工取现免费，之后每笔收取5美元的手续费。利息每天计算，在月末的最后一天存入客户的账户。客户如希望享有资格参加月度的抽奖，需要满足当月存款要求，并且在月底之前不进行支取。
第10节，
（二）新西兰ASB银行的奖励存款计划
为鼓励客户增加存款余额，奖励存款计划对于存入的每一美元都给予抽奖的机会，每个月客户都有机会参加大小的抽奖机会，奖品从篮子到汽车都有。参加抽奖没有手续费用，也没有最低的余额要求，客户对存入的每一美元都拥有抽奖的机会，客户电子交易和手工交易需要支付手续费。每个月，ASB银行提供101个奖项，供存款客户抽奖，一等奖是MiniCooper汽车，其他的获奖者会得到诸如餐具或者礼品篮的奖励。每月的奖品总计价值达到50000美元，没有月度参加费，存款仍然可以得到利息。存款没有手续费，没有最低余额要求，每日计算利息，每月支付。客户可以从ATM、EFTPOS机、电话银行、网银或者柜台方便地操作自己的账户。客户的存款越多，获得抽奖的机会越多。。buuyu。
电子交易手续费为0。50美元每笔，手工取现交易费为2美元每笔。电子交易包括ATM、自动付款、账单支付、一次性支付、直接借记、网银转账或电话银行转账、手机短信转账。手工交易包括分行取现或电话银行人工接听处理的交易。客户获得的现金奖励将会在20个工作日内计入客户的账户。获得大奖的客户名单将会在银行的网站上展示一个月。客户在增加自己存款的同时，还拥有获得大奖的机会，对客户非常具有吸引力。这项存款计划增加了存款的数额，并不针对任何特定的客户分层，对于银行而言增加了客户的存款，也改善了客户体验。
七、对我国商业银行开展存款业务创新的建议
（一）加强与金融相关产品组合的创新
一般情况下存款证提供比一般定期存款较高的回报，并定期派发利息回报，但存款证不受政府监管机构存款保障计划的保障，可以在市场上卖出。如果监管部门允许，我国商业银行可发行这种存款证的情况下，商业银行可以定期制定存款证的利率，并开发类似美国银行选择提升利率存款证书的业务，允许持有存款证超过一定期限的客户，在市场利率上升的时候，可以指定银行将存款证的剩余期限利率上升至新的利率水平。客户在持有存款证期间可以有一次机会将利率进行提升，给客户利用利率市场上升获得更高收益的机会。客户如果需要提前支取款项，将会承担罚金。银行需要确定存款证最低和最高的金额限制，并规定存款证的期限。
银行可以将汇款产品与存款产品组合，向有汇款需求的人群提供账户组合。对于有汇款需求的人群来讲，哪家银行能够提供汇款的方便与优惠，哪家银行的沉淀资金就会多。这是在现有监管政策条件下吸引客户的有效手段。农民工、大型城市的新移民等群体客户有需求将资金从所在的城市汇往家乡城市。国内在国外留学后留在国外工作、外派工作、出国务工的群体，也有需求将资金汇回国
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