30之后靠钱赚钱-第11部分

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利息会比国库券高出多少”云云，但这种情况只是工作人员的一个假设，不能代表实际的分红水平；并且以往的分红水平，也不会代表现在和将来的分红水平，比如，目前很多分红保险的实际年分红均在1％以下，而工作人员还拿两年前的水平来为客户计算。如果单纯论利息收益，现在的分红保险绝对没有同期储蓄合算，而且分红险的保障也是非常有限的。所以买分红保险要因人而异，不能盲目听信银行员工的一面之词，买保险就是买保障，不要把保险当成储蓄和投资产品。　　　　　　　　　

◇欢◇迎◇访◇问◇BOOK。◇　　

第49节：都市人三招搞定银行卡　　　　　　　　　

　　都市人三招搞定银行卡　　　

　　作为都市人，很多人的钱包里都会装着好几张银行卡，有发工资的，还住房按揭的，缴水电费、煤气费的，还有在特约商户打折的专用银行卡……一开始，拿这么多卡觉得很时尚，很潇洒，可现在小额存款要降息收费，银行卡也都开始收年费，并且用卡异地取款、跨行取现都要交钱，这样一算，持有这么多卡就不合算了，卡多了不但不利于资金的管理，还会增加自己的额外开支，甚至平添许多麻烦，而掌握一些科学的持卡招数，则会让银行卡为家庭理财增色添彩。　　　

　　招数之一：为银行卡“瘦身”　　　

　　在目前小额存款收费和收取银行卡年费的情况下，适当清理手中的银行卡是很有必要的。广大持卡人持有多张银行卡是因用途不一样，比如ATM支取工资、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人因考虑取款方便等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同银行的银行卡，这样表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只须到银行开办“一卡通”业务，一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。　　　

　　另外，持有不同银行的银行卡容易造成个人资金分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，无端浪费大量的时间。因此，手中银行卡较多的朋友要对不同功能的银行卡要进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。比如，如果你经常出差，可以选择一家股份制银行的银行卡，很多股份制银行不要开卡费和年费，异地取款有的银行还免收手续费；但如果经常去小城市出差，还是用四大国有银行的卡比较好一些，因为这些行的网点比较多，取款更为方便。　　　

　　对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。　　　

　　招数之二：活用银行卡“生财”　　　

　　对于银行卡持有者来说，很多人不知道刷卡购物后商家要按照交易金额的比率，向银行或银联组织支付交易费用；同时，客户在卡里的活期存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行和银联组织便经常推出用卡消费积分奖励等促销举措，大家到商场、超市购物，应尽量刷卡买单。　　　

　　刷卡消费积分。持卡人刷卡消费时都会形成一个消费积分，当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品；同时，年末或几大节日银行会举行刷卡抽奖活动，多刷卡就会增加中大奖的机会。　　　　　　　　　

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第50节：信用卡透支额越高越好吗（1）　　　　　　　　　

　　积分抵减年费。为了鼓励持卡人刷卡，很多银行规定刷卡多少次就可以免下年年费，因为消费金额是没有限制的，可以钻银行制度的空子，购物买单时可以多刷几次卡。另外，还有的银行规定，刷卡几次以上不但能免年费，还可以按照年费的160％返还给客户现金奖励，所以刷卡消费不但能省钱还能赚钱。　　　

　　利用银行卡生财。利用银行卡可以买基金、人民币理财、信托产品，也可以申请开通综合理财账户，这样，卡里的资金超过一定额度就会自动转为定期存款或通知存款，你取款或消费时，银行系统会自动支取活期存款或损失最小的定期存款，从而使卡里的资金实现收益最大化。　　　

　　让银行卡为你管家。家庭中缴水电费、煤气费等这些繁琐事务会让大家头疼，现在银行都开通了银行卡“管家”功能，可以授权银行自动从卡中扣收水电、煤气、电话、手机等费用，甚至可以自动定期定额向老人以及外地的学生账户划转赡养费和学费——在当前时间就是金钱的情况下，节省时间就等于赚钱。　　　

　　招数之三：让银行卡为你“解忧”　　　

　　作为追求享受的现代人，在消费中难免有捉襟见肘的时候，支取以前的定期存款会造成利息损失，开口向朋友借又不好意思，这个时候办张具备授信功能的贷记卡便可以解燃眉之急。　　　

　　有固定职业和收入的人都可以向银行提出办理贷记卡的申请，银行会根据办卡人的综合情况核定信用额度（一般在5万之内），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，然后在规定的到期还款日前偿还透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。　　　

　　贷记卡的最大特点是可以享受免息还款，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无须支付消费透支利息。这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。　　　

　　贷记卡虽然有这么多好处，但使用贷记卡要注意尽量少在卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的。同时，消费透支一定额度后，要尽量准时偿还透支款，因为银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息，为了及时掌握自己的账户情况，避免被扣收罚息，可以开通银行卡的短信服务，及时获知存取款、转账、刷卡消费等信息，从而让你更加沉着自信，潇洒生活。　　　

　　信用卡透支额越高越好吗　　　　　　　　　

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第51节：信用卡透支额越高越好吗（2）　　　　　　　　　

　　胡先生是一家合资企业的工作的人员，收入不菲，但消费也不低，是标准的“月光一族”。当时有银行到单位推销信用卡，只要出具工作证、身份证及收入证明，就可以办一张具备透支功能的信用卡，他因为平时花钱大手大脚，工资经常入不敷出，所以，他觉得这种信用卡非常适合自己，便立即从单位开了收入证明，很快便拿到了一张透支额度为1。5万元的信用卡。通过查阅用卡说明，他知道用这种卡可以先消费后还款，并且有免息还款期、最低还款额等各种优惠待遇，同时即使透支后长期不还，透支的各种费用也只有万分之五，于是他认为这是“天上掉馅饼一样”，可以尽情的享受这份“免费午餐”了。　　　

　　他用这张信用卡透支买了电脑笔记本，为自己和女友更换了新手机……很快1。5万元的透支额度便消费一空。本打算到年底发了年终奖再全部偿还透支款，可刚到半年的时候，银行的催款通知书便一张接一张地寄来，并且催款单上的利息和滞纳金数额越来越大，这时他再也坐不住了，找来计算器一算，透支的年利息和滞纳金竟然折合20％——这哪里是信用卡呀，分明是“高利贷”嘛！于是，他赶紧借钱把所有的透支款全部还清，并把这信用记卡做了销户处理，从此再也不敢使用信用卡了。　　　

　　当前，随着金融竞争的日趋激烈，各家银行均在大力推广信用卡业务，并且竞相推出各种优惠举措，很多年轻的上班族认为信用卡和无息贷款一样，于是争相办理，有的还以多开收入情况证明等方式特意增大自己的信用透支额度，认为透支额度越高，才越显示身份，使用才越方便。其实，和胡先生一样，这些观点都不正确，信用卡的透支额度并非越高越好，理财专家提示，使用信用卡应注意以下几个问题。　　　

　　信用卡不是借贷专用工具。信用卡提供透支功能，只是作为一种临时消费的借贷资金，为持卡人解燃眉之急，并非鼓励持卡人长期透支，把信用卡当成贷款。持卡人如果需要信贷资金，可以直接向银行申请信用贷款或抵押贷款，这样可以享受国家的标准利率，比如目前加息后的一年期贷款利率为6。12％，而信用卡长期透支的滞纳金日利率为万分之五，短期内偿还不会增加太大负担，但如果长期不还，其折合成贷款年利率就会高达20％左右，真与社会上的“高利贷”相差无几了。　　　

　　多张信用卡不利于维护个人信用。目前，很多人往往从各家银行办有多张信用卡，这样一个是可以增大透支额度，再一个很多人认为万一因透支被某家银行列入黑名单也不要紧，还可以从其他银行取得透支资金。其实这种想法是完全错误的，现在全国征信系统已经实现各省市的陆续联网，持卡人办理了几张信用卡、有没有恶意透支或欠息记录都会被记录在案，在换卡、申请追加信用额度时，有过不良信用记录的持卡人随时会被银行冻结账户；另外，将来办理住房贷款和消费贷款，如果有信用卡的不良记录也有可能被所有银行拒绝。　　　　　　　　　

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第52节：2007年中国家庭投资理财新趋势（1）　　　　　　　　　

　　要考虑信用卡的用卡成本。一般情况下，透支功能越强的银行卡，年费往往越高，因为信用卡的年费收取方式和借记卡不同，采用的是强制扣收，也就是说即使你的信用卡上一分钱也没有，但到了扣年费的时候，银行也会从持卡人的信用卡中透支一定款项来替你缴纳年费。因此，办理信用卡要问清年费的标准以及扣收时间和方式，或尽量选择有刷卡免年费等优惠的信用卡。　　　

　　高透支额不利于风险控制。信用卡透支的额度越高，持卡人面临的风险往往越大，虽然信用卡上没有钱，但因为可以透支消费和取现，如果持卡人不慎将卡和身份证一同丢失，他人就有可能凭身份证从银行查询或修改信用卡密码，从而将卡上的透支额度全部用光。所以，在申请透支额度时，应根据自己的情况申请，够用即可，切莫盲目求多。　　　

　　切莫透支进行风险投资。很多精明的持卡人用信用卡透支或通过消费方式套取现金，然后进行炒股、买股票基金等风险性投资，这些投资渠道往往风险较大，投资界有句老话叫“不要借钱炒股”，因为用自己的钱炒股，最多把本钱输掉，而透支“借来”的钱不但可能赚不到钱，还有可能背上一身债务，偷鸡不成蚀把米，就不值得了。　　　　　

　　因此，大家在选择信用卡时，切莫一味追求信用卡的高透支额，应多注重信用卡的用卡环境、优惠举措以及收费等情况，从而综合衡量，选择一款实用、实惠、适合自己的信用卡。　　　

　　附　录　　　

　　2007年中国家庭投资理财新趋势　　　

　　回顾2006年的百姓投资理财，可圈可点之处颇多。4月份开始，因价值回归和股改引发了深沪股市的大幅上涨，金属股、低价股、天津股、银行股等轮番发动，股民们在被套多年之后终于看到了曙光，全年股指上涨超过100％，许多股民因此赚了个盆满钵满；8月份的加息，可以说几家欢乐几家愁，存款人自然笑逐颜开，而贷款者却愁眉不展，很多人都在考虑提前还贷；不过，一年来人民币理财越来越普及，并且收益率不断攀升；开放式基金大量发行，异常火暴，有一家新基金只用一天的时间竟发行了400多亿元，相当于过去发行的十多只基金。最关键的是这一年老百姓的理财观念发生了很大变化，理财杂志书籍畅销，理财讲座爆满，报纸理财版受宠，理财已经成为人们茶余饭后的一个主要话题之一。因此，及时总结2006年理财得失，积极谋划好2007年家庭理财成为多数居民所面临的问题。　　　

　　股市有望冲击3000点　　　

　　中国股市在2006年顺利完成了股改，股市监管更加规范，从而促进了股票指数的增长。年初的时候，很少人敢预言沪指将越过2000点，但12月份沪市综指轻松越过了2000点大关。如果按照年初1180点来计算，全年涨幅高达100％以上，因此，对于很多股民来说，2006年应当是一个丰收年。如果说2006年是股市改革打基础，那2007年中国股市将进入稳健发展期，因为股市的准入制度更加严格，新上市的一般都是业绩优良或行业龙头企业，这些绩优股将对股市有良好的促进作用。比如工商银行的上市，直接拉升了股指，进而带动了其他股票的上涨。　　　　　　　　　

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第53节：2007年中国家庭投资理财新趋势（2）　　　　　　　　　

　　综合考虑全球资本市场所存在的资金流动过剩以及人民币升值等因素，股市还有继续冲高的动力，有专家预言，2007年沪市综合指数有望冲击3000点，不过现在指数的作用已经减弱，如果再发行几只工商银行这样能拉抬指数的股票，3000点可以说不在话下。同时也有专家预测说2007年将是一个振荡年，股市的走势可能会因大起大落而变得更加扑朔离迷。总之，无论哪种观念，指数涨跌无所谓，个人赚钱最重要，投资者需要适应股市新的形势，摸准市场脉搏，这样才能成为股市的“常胜将军”。　　　

　　理财提示　　　

　　避免博弈，业绩是股市永远的主题。从2006年大盘绩优股受青睐的情况来看，各种炒作题材只是暂时的，中小散户们想踏准题材的节拍恐怕很难，所以2007年还是应当多关注一些行业龙头的绩优股票以及人民币升值概念的股票。　　　

　　转变炒股思路。“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”一直是股市炒作的规律，基金的大量发行，境外机构投资者的迅速涌入，散户赚钱的难度自然会越来越大。不适合炒股的人可以趁着股市上涨的时候退出，买点运作稳健的开放式基金，让专家给你炒股，坐享收益也不错。　　　

　　银行服务可以货比三家　　　

　　根据2006年12月11日起将施行的《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，自条例生效之日起，允许外国银行分行吸收中国公民每笔不少于100万元人民币的存款；另外，外资银行在华分行只要转变一下身份，在本地注册成法人银行，就可以和国内银行一样全面办理人民币业务。也就是说，2007年金融竞争将更加激烈，除了服务上的竞争，更多的则是价格上的竞争，中外银行以及国内银行之间变相的价格战绝不会只局限在贷款利率和存款收益上，涉及范围将更大，比如同样是买基金和汇款，2007年将有更多的银行推出网上买基金费率优惠、汇款优惠等举措。　　　

　　另外，随着外资银行的进入，私人银行业务将迅速发展，届时资产数万以上的客户完全可以要求私人银行业务发展较早的外资银行甚至个别中资银行为你单独设计一款适合自己的理财产