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北宋士大夫的非人生活-第530部分
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也就是相当于人民币两块钱，五块钱，十块钱，五十块钱，再多不敢多了，再少成本不足。
“也不妥，”高若讷说道。休说一百文钱，一文钱能有多少，仍有许多百姓伪制，况且百文。
“莫急，且听我往下说，三是工艺，第一不是纸币，乃是绢币，采用全国最上等的绢绫做为币底，然后集全国最优秀的刺绣、织成、刻丝工艺，先后制作十处防伪图案，再铸十个刻板，用最复杂的技术雕印文字，刻板分成十份，朝廷掌控五份，富商掌控五份。将这些防伪标识通告天下。”
不用再解释。
首先最jīng美的绢绫，无论选择那一州府的名牌产口，产量都极少，也许有老百姓不认识，但还有后面二十条防伪措施，总能认出一些。若是私人伪制，有本事能集一处或者数处刺绣织成刻丝工艺，然而任何一个私人，也没有本领将全国天南海北的十处最优秀的绣工集中，只有国家才有这个能力。况且还有防伪的特殊雕版印刷。即便有能力者，想要将这些条件一一满足，也会闹出很大的动静，朝廷不管？
还会有人伪造，利太厚了，可是防造的条件太高，必与真币有极大的误差。这样制造交子，成本虽很高，是笨办法，但管效。
赵祯夸道：“好方法。”
“不敢，一是增加货币，二是便钱汇兑规模扩大必增加数倍收益，三是利于商业货币流通，民间益富，国家也会增加商业税所得。”这是必然的，郑朗做好事，送了几万缗钱给三司，还是用金用银，也用了三辆车子才将它们运到三司。若是用交子，一百文钱一张，几十万张，体积也许不小，重量却大大的下降，顶多一辆车子就拉走了，这是一个比喻，若是财富达到几万贯，还能在以前的汇票上着手，更加方便。但中小规模的行商，交易量仅是几千贯与几百贯，会变得很方便。继续说道：“其收入仅是较小的一部分，更大的部分便是存贷。鼓励民间存款，活期不收费用，一年以上五年以下者，年付百分二利息给存款人，五年以上十年付百分之三利息，十年以上二十年以下者，年付百分之四利息，终生存款仅取利息者付百分之五利息。”
诸位大臣面面相觑。
存钱在唐朝就有了，不是付出利息，而是要交纳手续费。因此这些犹太人，后来清朝的晋商们一个个闷声大发财。多成为富商。就是这样赚钱的，存付钱，贷更付钱，他地兑换也要交手续费。
付线给存款的人，第一次听说过。
郑朗没有多做解释，继续往下说道：“这是付，激励百姓将家中的钱币拿出来放入银行。得便是贷，分为两种，小规模的救急贷款。短期年付息百分之十，长期百分之十五，数额不能超过五十缗钱，这是救民之举，与青苗法类似。”
变向的青苗法实施很久，因为不作政绩考核，官吏兴趣不大，又担心收不回来。且与当地发放高利贷的大户发生冲突。效果不大。甚至明诏不得禁止百姓求贷，各地官吏也不向求贷的百姓发放青苗贷粮。
这是官府经营。
若换成一半私人加入经营，必为追求谋利，而大肆放贷。
所以一开始便让它里面一半契股变成私人的。
“二是商贸xìng质的大贷，短期贷款年息百分之十五，长期百分之二十。防止收不回来贷款，必须以其资产抵押，没有资产者不得贷。银行本来就是谋财之举。若是五等以下赤贫户，zì yóu朝廷赈济。”郑朗叹息一声，没办法的事，即便是好心，若开了这个先河，各处银行会制造伪账，说放给了贫困户。收不回来了，账面严重败坏，后果不堪设想。事实青苗法已经出现部分类似的情况。只能狠狠心肠了，继续说道：“又防止一资多贷，再划分各银行范围，贷者资产契约自贷款时必须交给银行看管，那么贷者偿还不清，可以用其资产为银行弥补损失。若估资时资产高估，是银行雇员之失也，规银行内部处罚。陛下，诸位臣工。银行在中间扮演的角sè，便是利用朝廷的威信，权利，庞大的经济运转能力中介之。许多百姓因为不想付钱柜之利息，而将钱币埋藏于地下。这些钱币一旦从民间释放出来，会达到什么样的数量？仅是这十七州府幅shè范围内的财富最少有几亿贯之数，仅是京城一年高利贷之所得也有几千万贯之巨。不用说全国，我所选十七州府，一来一去之间，经营得当，谋取其来去之间百分之十的利差，会有多少收益？我将这个契股价值估为三千来万缗钱过否？”
轰！
大殿里炸了营。
没有办法算下去了，若是推广到全国，收益更难以想像。
国家之所以重税，缺钱用啊。若有钱，两税不征又有何妨？
账不能这样算的，人员工资，运输费用，损耗等等，实际盈利没有郑朗所说的那么乐观。但若推广到全国，盈利确实难以想像。什么行业最来钱，不是平安监的矿业，不是各个作坊，而是银行。
前天晚上郑朗与张方平将想法说出来后，张方平怔住了，崔娴也呆了，江杏儿呆了，月儿回不过神了，四儿与环儿差一点流口水。
大半天后张方平说道：“这一票玩大了。”
甚至因为其撬动，会阻止还铜为器的蔓延，因为不得不需要更多的货币支持。到时候不用朝廷下禁令，而是各大富商自发地献铜为币，整个市场经济会越来越活。最后形成一个良xìng循环，将宋朝本来就富裕的经济推上一个高峰。
赵祯苍白的小脸上露出红光，说道：“议！”
准奏了，但得商议更具体的步骤。
同时赵祯想法深远，如果这样的话，一个平安监，一个银行，会将所有jīng英一起绑在朝廷战车上，国家会更加平稳。
“陛下，莫急，臣还有一奏，银行之始，范围不大，最终必须将它推广到各个州府，各县，以及各镇，才能真正推广全国。所需本金更庞大。故臣以为开始时，不能动用其盈利所得，将其所得作为银行的流动资产，部分分红单划一库保管，以便有本金继续扩大。所以臣认为必有一会经营，德cāo佳，不喜交结之能吏掌管银行运行，臣推荐张方平。”
尤关到国家经济，虽是公私对半开，私人可以推选代表共同管事，也必须共同管事，让官员来管，最后变成什么样子，天知道。但主管必须是朝廷大员。
然而诸位官员一起发呆，心中鄙视地想到，郑行知，你用这种方法捞人，未免做得太过份了吧。
六百二十七章 不是你的菜
何郯依然不服气地问：“难道天下间只有方平一人有才能？”
郑朗总算听出来了，何郯弹劾朝廷处罚张方平太轻，不仅是围魏救赵之策，张方平行事孤立，没有在御史台结下什么人缘，温和的进谏方式，也让何郯不喜。故何郯咬住张方平不放。
既然如此，今天索性将问题一起解决。道：“天下间人才济济，然而各有各的长处，何御史，你可见到谁是全能之才？从进谏到军事、水利、农业、工商、税务、专营、经营、律法、捕盗？刚才我所说的仅是一个大纲，所选十七个州府皆是国家商业最发达的地区，资金周转快，流动大，资金供大于求。但只要稍稍推广，便会出现一种现象，有的地方资金转行缓慢，存大于贷，有的地方资金周转快，贷大于存。必然进行全国性的调整，如何调整？为何存款利息有浮动，定期存款，银行便能明确的用其资金放贷。然而到时必有一半以上乃是活期存钱，这些钱要偿付利息，不利用或少利用可惜，利用得多，百姓前来取款，银行却无钱发放，影响其威信。威信一失，谁来存款？这仅是一州，如今最远的乃是广州，有大道与京城来往，推广后会有更远的地方，道路又不便，即便快马通达，来回也有一个多月时间，做为主事官员，必须及时调整。耽搁一个多月时间，处理难度会有多大？何御史，它是新事物，你认为谁能称职的将这些事务处理得当？再者，它以赚钱为目标，一旦实施，必须会出现一些偿还不清的债务，查没便卖其抵押资产，会产生许多不好的事，如何面对？我说的这些。仅是部分纲领，还有更多的细节问题，利率的浮动调动、投资的风险，货币的政策。货币的传导机制，广义货币，狭义货币，基础货币，货币流通速度，货币层次，通货。货币乘数，再贴现，存款准备金，超额准备金，法定存款准备金，备付金，现金业务，转账业务。汇兑业务，委托收款，发放贷款。贷款收回，贷款展期，汇票，收息，托收等等。何御史，你懂吗？”
郑朗也不大懂，略知一些皮毛，至少比在座的懂。
何郯让这一串术语弄得张口结舌。
“何御史，祖宗家法，扩设言臣。天圣时又增置知谏院，监督文武百官，允其风闻言臣。最好也要讲究实事求是，顾全大局。水土破坏严重，不但今年，若不治理。或治理不当，以后雨水一多，黄河就会有事，与陛下无关，与大臣无关，这是我们后人为前人的过度耕牧买单。君说宰执不当，引起天灾。但君扪心自问，自陛下登基以来，有多少时间两府乃比时今两府大臣之吏治能力？前面决堤，第二天物资、救援的人员，救灾的策略全部一一落实。可是你说两府宰执失误，尤其执中与我，执中用错了数人，作为宰执一年要使用提拨多少人才，便是恣意妄为，我无论再做努力，岁数不及，资历不足。但我问你，将两府大臣一起罢去，君会名扬天下，可你认为谁能比现在两府宰执做得更好？”
“……”
何郯无语以对，但赵祯却很欣赏。
如今两府，郑朗的才能，宋庠的忠厚，陈执中的孤芳自赏不结交，皆让他欣赏。
事实这个两府在赵祯一代算是最好的时候，东府有郑朗、庞籍与文彦博，陈执中略差，也比其他大臣好得多。西府略逊色一筹，还有王尧臣，对军旅之长，王尧臣不亚于韩范，可能还在庞籍之上，岁数也合理，数人三十几岁，四十几岁，长者不过五十几岁，正是人一生当中智慧成熟，精力旺盛的时候。
三司与两制官员同样配置颇佳，叶清臣、丁度、曾公亮等等，皆是一代名臣。
这是一套做实事的班底。
何郯挑刺儿，是过了一些。
“何御史，它是新物事，新政，新法，又多涉及到经营之道，我可以大胆说一句，懂的人仅有二，一是我，二是张方平。我们不是天下最会经营的大臣，可此法由我们而创，而议，而完善，对它最熟悉，至少在这五年之内，情况不会改变。五年后运转正常，懂的人多了，才能找到替代的人选。不用张方平，难道用我？何御史不怕将我活活累死？”
一些大臣发出窃笑声。
“郑相公所言说会发生一些不好的事，能否明言？”何郯依然不依不饶。
然而郑朗喜欢，今天索性将一些可能发生的问题说出来，省得以后罗嗦，道：“我第一句便点明它的性质，替朝廷谋财之举，凡事必有利弊。一是懂的人不多，二是机构庞大，必会良莠不齐，发放贷款时，甄别的对象会出现一些失误，收款方式也会出现失误，倾家荡产、悬梁自杀的人还会有之。但对比一下高利贷，它会导致更多的人倾家荡产，自杀，会有一些不好的事，但这种轻利息，会给更多的人生机。如果仅盯着极少数自杀的人言事，即便它推广到全国后，获利必超过国家眼下所有各项财政，甚至会超过两税收益，但在言臣弹劾之下而罢去。想一想，一个两税，因为小吏执行不得法，就让多少百姓流离失所，家破人亡？”
是谓必然，一执行，必会出现。
可与宋朝高达百分之六十到百分之三百的利息，或者利滚利，不知好了多少倍。然而要说清楚，有些大臣言事不管轻重的。
庞籍敏锐的问道：“行知，你说懂的人仅有方平，各州府怎么办？”
“醇之，一旦落实，各个管事必须分配得当，朝廷需设监，正副两使与数位巡查使，度支官员，至于下面小吏与主账文书可以由各契股提供。这是总领大局。至于地方，各州府的主事与副主事必须让朝廷官员主持，总领大局。至于各职员与小吏，乃由契股提供，至于县以下者。则交给各契股。一是朝廷用官花费太大了，”郑朗叹了一口气说道，推广到全国，全部用国家官员。得多少官员？必须将这一数字控制在三位数，而不是四位数、五位数。继续说道：“朝廷官员总领大局，下面执行的人员必须灵活机动，例如刚才所说的收贷种种，再者，它的经营主要收入方式是用百姓的存款放贷，赚取其中的利息差。职员必须有灵活手段，鼓励百姓将钱存入银行，银行才有足够的本金将贷款放出去。朝廷官员来处理未免会有风议之论，故必须用私人契股提供的人员、账房来主持，大局他们不懂，但细节的经营之术，他们还在官员之上。三就是让契股东放心，收入公开。不会担心朝廷侵吞。上面又有朝廷官员监督，这些吏员便不敢胡作非为。至于大臣皆不懂，无妨。即便十七州府，出售平安监契股、银行契股，本金到位，交子印刷成功，仅是筹备的时间最少会有半年以上的时间，在这段时间张方平可以对这些官员进行指导，我也不妨偶尔抽出空，去指导一二。成立之时，这些官员就可以胜任了。”
“此使相当于何职？”“相当于三司副使，”郑朗又看了一眼言臣们。张方平前为御史中丞，三司使，皇上又让他为知制诰翰林学士，准备重点培养，而现在仅是一个三司副使的职位，也等于是贬职处理。这一回你们心满意足了吧。
“归于内藏库，还是归于三司？”
“一旦运行，资金庞大，自古罕见，归于内藏库不适合了。即便归于三司也不大适合。必须将它归于中书省管理，正好我也在中书，可以抽空配合，逐步将它完善。”
赵祯忽然说道：“其实高利贷最好不要出现。”
这便是宋朝最有意思的一幕。
作为皇帝本人，希望天下财政为国家所有，所有百姓衣食无忧，那么国家乃安。但作为大臣，多为权贵代表，往往不顾国家，拼命地维护权贵利益。所以熙宁变法后，产生了两党，王安石维护皇帝与国家利益，司马光维护权贵利益，有可能他们身在局中却不自觉，但在潜意识里使他们定位了方向，导致政策见解不同，产生争执。
真相却是这些权贵在侵夺着国家利益的同时，也在维护着帝王的统治。对权贵不能做得太过份，但也不能太纵容。
又是中庸之道！
赵祯略纵容，赵顼逼得略紧，皆没有把握好法度。
但做为皇帝的本身，只要有智慧的，都不想权贵们做得太过份。何谓过份，大肆兼并隐田，偷税漏税，霸占国家资源，最反感的便是高利贷，这玩意儿太狠了。不要说百分之三百的超高利息与利滚利变态的计算方式，就是沾到百分之六十的利息，又有几个人能还得起？
郑朗答道：“陛下，不大可能，即便银行成立，下面的职员为了谋利，多半不会向四等户以下者发放，他们想贷款，还是去找高利贷，一些不肖子弟非常用度也借不到款项，依然去找高利贷，资金不够，用资焦急，还会找高利贷。无法杜绝。可是强迫他们向贫困人家发放，又会出现大量呆账与死账，严重亏损。青苗粮贷亦是如此，有多少小吏将粮食贷给应急的百姓？臣却不敢强迫他们贷粮。一旦强迫，或者做为�
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