银行理财赚钱法-第4部分

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　　需要提醒的是，在选择结构性产品前，尤其是与股票市场所挂钩的理财产品，需要多做点功课，仔细衡量结构设计中的各个细节。
　　直接参与证券市场的理财产品
　　直接参与证券市场理财产品切合了当前的市场热点，是各类型理财产品中风险最高的一种。
　　目前有几家银行开始推出了直接投向于国内A股市场的理财产品，如民生银行的“金融成长投资计划”，该产品投资范围分A、B两个部分。A部分为募集资金的0％～70％，将投资于大金融板块的股票（为充分捕捉投资机会，在一定时机下，也将投资部分能源板块的股票及新股申购），其中的0％～20％将投资于固定收益类证券。B部分为募集资金的30％，投资于固定收益类产品。
　　目前已经推出的直接参与证券市场的理财产品主要为投资于海外市场的QDII新品，一般在银行系QDII产品中对于直接参与海外证券市场的比例上限为50％，也就是说在募集来的资金中最高有一半的部分将用于购买海外的股票、基金等。
　　光大银行所推出的“同赢8号”产品中，采用信托的形式将募集来的资金计划投入到A股股票、债券及债券回购、权证、封闭式基金、从交易所市场买卖指数型LOF与ETF的流通份额以及现金资产中，以信托计划净值增长的形式为投资者带来收益。
　　谁适合投资
　　对于风险承受能力较高、敢于冒投资风险，但是没有时间、精力和专业知识投资证券市场的人，此类产品是最好的选择，满足了投资者借道银行投资于证券市场的需要。
　　但是值得一提的是，这种产品也是银行理财产品中风险最高的类型之一，在证券市场风险放大的时候，尤其是牛市转熊市的时候，投资者不仅可能无法获得预期中的高收益，甚至有可能面临本金亏损的风险。
　　投资者必须充分了解到其中的风险和收益，衡量一下这类产品是否与你自身的条件相匹配，这样才能达到最好的投资效果。
　　选择高收益产品的六大技巧
　　银行理财产品有好有坏，差距悬殊。例如，2005年，有的银行发行的一年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的倍；而有的银行理财产品，年收益率仅为，基本相当于定期存款的利率。
　　银行理财产品不断推陈出新，可谓是“乱花渐欲迷人眼”。因此，投资人如何确立投资理念及选择银行理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。
　　银行理财产品有不同的投资期限、不同的流动性、不同的投资门槛、不同的收益率，投资者到底选择哪种产品最划算？
　　目前各家银行推出的银行理财产品虽然存在一定差异，但是大同小异，各有利弊。投资者不能只以收益率高低来衡量产品优劣，而应该综合考虑各种产品的流动性、风险性和收益性，根据自身需求选择最适合自己的产品。
　　对于投资者而言，在选择理财产品时，明明白白了解产品的具体投向对象非常重要。这是因为理财产品的投向往往决定了产品的风险和收益。
　　谁有合约终止权
　　产品合约里有两年终止权的规定，投资者要弄清楚终止权掌握在银行手中还是在自己手中。

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（4）
有的理财产品合约终止权在银行方面，投资者无权终止。有的理财产品银行和投资者都没有合约终止权，招商银行发行的“金葵花”安心回报人民币14号理财计划，投资者和银行均无提前终止权。对于有的理财产品，投资者则可提前终止。
　　若由银行掌握终止权，则产品的收益相对会高一些，但投资者就丧失了主动权；若终止权在投资者手中，虽然投资者可以行使提前终止的权利，但产品的收益率就会相对低些。
　　认购期有多长
　　通常一款产品的认购期为20天左右，投资者不必太急于购买。一来可以有更多时间斟酌产品的适合程度；二来可以进一步观察投资方向的市场走势。
　　更重要的是，如果金额比较大，完全可以做一个7天通知存款或购买几天货币市场基金，打一个时间差，也可以赢得一笔不错的投资收益。
　　什么是通知存款以及如何办理，读者可以阅读本书第7章玩转储蓄。
　　收益率
　　产品说明中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税；广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。
　　投资方向
　　银行理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小以及收益率是否能够实现。
　　挂钩预期
　　如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。
　　融资成本高吗
　　有的产品合约中还有理财计划只能通过质押融资的规定，这样会相应增加投资者的融资成本。
　　现金流动性
　　如果投资者注重流动性的话，可选择流动性较好的产品。比如说，兴业银行推出的国内首只3个月期限的银行理财产品——“万利宝”，该产品既可以在约定的时间内进行赎回，又具有较高收益和高流动性的特点。
　　银行理财产品有风险吗
　　虽然银行理财产品的最大优势在于其有固定收益，到期兑付就可以，但投资者也需要充分认识到它的投资风险。
　　利率风险
　　如果央行再次加息，定期储蓄存款利率再次调高，那么购买银行理财产品的投资者的收益，可能要面临低于未来的储蓄利率的风险。
　　如果银行存款的利息足够高的话，谁会把钱从银行取出买银行产品呢？因此投资者要密切关注加息的政策动向。
　　需要用钱时怎么办
　　人民币理财计划往往有期限限定，有6个月或1年期的锁定期，规定在理财期间投资者不能提前取款，投资者若要提前兑现，收益会低于同等期限的收益。
　　机会成本
　　市场不断在调整，新的投资品种不断涌现，新品种的收益率更高时，投资者将无力再投资更高收益率的理财产品。因此，投资者购买银行理财产品的机会成本较高。最后，虽然银行的信用风险几乎为零，但也是存在的。
　　当然，任何一项投资，包括任何一项行为都存在着机会成本的问题，选择A即无法选B。机会成本既然存在于每一项投资中，基本可以忽略不计。
　　投资注意事项
　　投资者在选择一款银行理财产品时，一定要仔细阅读产品说明书，产品说明书中会对理财产品的结构、投资范围和风险提示等作详细介绍。只有全面了解产品，才有可能针对自身的投资习惯和风险承受能力来选择适合的银行理财产品。
　　投资者选择银行理财产品，需要从盈利性、安全性和流动性三个方面加以综合考虑，流动性不足是人民币理财产品一直以来存在的缺憾，现在的人民币理财产品投资期限一般在半年到两年之间，而且大多不允许提前支取，投资期限内投资者需要承担利率上升的风险。
　　投资者在看收益率时，一定要明白预期收益率不等于现实收益率，预期收益率有可能高于现实收益率，也有可能低于现实收益率。
　　银行理财产品收益率还有两个重要参照指标：一是银行定期利息，如果一款银行理财产品预期收益率远远低于银行定期利息，是否值得购买呢？二是通货膨胀率，如果一款银行理财产品预期收益率远远低于通货膨胀率，是否值得购买呢？投资者参照这两个重要指标，权衡利弊得失再作抉择吧！
　　招商银行“金葵花”系列理财产品
　　“金葵花”理财产品于2002年10月10日全面推出，是招商银行的拳头理财产品。
　　“金葵花”理财产品具有较好的创新性，它不断吸收金融衍生产品的优点，及时根据市场变化和客户需求变化推出系列创新型理财产品。例如，新股申购＋基金理财计划、QDII和私募股权投资理财计划等。txt电子书分享平台　

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（5）
“金葵花”保本型和部分保本型理财计划均可以为对公企业、个人投资者提供办理质押贷款、开立银行承兑汇票和信用证开证。大大提高了“金葵花”理财产品的流动性。
　　“金葵花”理财产品的存续期在一年左右，大部分理财产品每月或每日开放申购和赎回，大大增强了理财产品的流动性，赎回到账时间短。
　　投资者可通过招商银行各营业网点、个人银行大众版、专业版、财富账户和快易理财（95555）办理。
　　示例一：“金葵花”安心回报人民币14号理财计划
　　产　品　项　目 产　品　内　容
　　发行银行 招商银行
　　产品名称 “金葵花”安心回报人民币14号理财计划
　　发售地区 全国
　　销售起始日期 2008年04月10日
　　销售结束日期 2008年04月16日
　　收益起计日 2008年04月18日
　　委托管理期 1个月
　　付息周期 1个月
　　预计最高年收益率（％） 3
　　委托币种 人民币
　　示例二：“金葵花”尊享－招银进宝之信贷资产10号理财计划
　　产　品　项　目 产　品　内　容
　　发行银行 招商银行
　　产品名称 “金葵花”尊享－招银进宝之信贷资产10号理财计划
　　发售地区 全国
　　销售起始日期 2008年04月3日
　　销售结束日期 2008年04月14日
　　收益起计日 2008年04月16日
　　委托管理期 223　天
　　付息周期 223　天
　　预计最高年收益率（％）
　　委托币种 人民币
　　委托起始金额／元 50　000
　　委托金额递增单位/元 10　000
　　示例三：“金葵花”招银进宝之票据盈5号理财计划
　　产　品　项　目 产　品　内　容
　　发行银行 招商银行
　　产品名称 “金葵花”招银进宝之票据盈5号理财计划
　　发售地区 全国
　　销售起始日期 2008年03月24日
　　销售结束日期 2008年04月01日
　　收益起计日 2008年04月03日
　　委托管理期 91　天
　　付息周期 91　天
　　预计最高年收益率（％）
　　委托币种 人民币
　　委托起始金额／元 50　000
　　委托金额递增单位／元 10　000
　　提前终止条件 本理财计划有可能提前终止
　　申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理
　　客服电话：95555
　　产品管理费 无
　　示例四：“金葵花”——人民币资金债券理财计划3098
　　产　品　项　目 产　品　内　容
　　发行银行 招商银行
　　产品名称 “金葵花”－人民币资金债券理财计划3098
　　发售地区 全国
　　销售起始日期 2008年01月23日
　　销售结束日期 2008年01月30日
　　收益起计日 2008年02月01日
　　委托管理期 3　个月
　　付息周期 3　个月
　　预计最高年收益率（％）
　　委托币种 人民币
　　委托起始金额／元 50　000
　　委托金额递增单位／元 10　000
　　提前终止条件 理财期内，招商银行与投资人均无提前终止本理财计划的权利
　　申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理
　　客服电话：95555
　　产品管理费 无
　　示例五：“金葵花”票据盈产品
　　产　品　项　目 产　品　内　容
　　发行银行 招商银行
　　产品名称 “金葵花”票据盈产品
　　发售地区 全国
　　销售起始日期 2007年12月12日
　　销售结束日期 2007年12月19日
　　收益起计日 N/A
　　委托管理期 1　个月
　　付息周期 1　个月
　　预计最高年收益率（％）
　　收益率说明 其持有到期预期年化收益率％，月息可达
　　委托币种 人民币
　　委托起始金额／元 50　000
　　委托金额递增单位／元 10　000
　　提前终止条件 投资者无提前终止条件
　　申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理
　　客服电话：95555
　　产品管理费 无
　　产品特色 此款产品投资期限较短，为1个月，投资于招商银行深圳分行所持有的已贴现未到期的银行承兑汇票对应的票据资产。其持有到期预期年化收益率％，月息可达到期一次还本付息。产品的募集期为12月12日～12月19日，认购起点为5万元，以1万元的整数倍递增
　　示例六：“金葵花”“添富增利”理财计划
　　产　品　项　目 产　品　内　容
　　发行银行 招商银行
　　产品名称 “金葵花”“添富增利”理财计划
　　发售地区 全国
　　销售起始日期 2007年07月11日
　　销售结束日期 2007年08月01日
　　收益起计日 2007年08月03日
　　委托管理期 12　个月
　　付息周期 12　个月
　　预计最高年收益率（％） 20
　　收益率说明 预期年收益率有望达到4％～20％
　　委托币种 人民币
　　委托起始金额／元 50　000　。。

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（6）
委托金额递增单位／元 10　000
　　提前终止条件 若认购期内若募集金额不足2亿元，则计划不成立，在公告之日起7个工作日内招商银行将募集资金划转至投资者指定账户，认购期内按活期利率支付投资者利息，清算期间不计付利息若开放期内发生持续的巨额赎回，导致计划规模低于2亿元，则计划终止，进入清算程序，自清算完毕之日起7日内招商银行将清算款项划转至投资者指定账户，清算期内不计付利息
　　申购条件 在产品认购期内，请带本人身份证件、招商银行一卡通到招商银行营业网点办理或通过财富账户、个人银行大众版、专业版进行网上认购
　　客服电话：95555
　　产品管理费 无
　　？？中国民生银行非凡理财系列理财产品
　　民生银行作为首家经银监会和外汇局批准推出人民币结构性理财业务和首家获得银监会衍生产品交易资格的银行，以高水平的运作方式和安全的内控制度，在理财市场保持着良好的竞争优势。
　　非凡理财系列产品是民生银行的一款产品，根据市场需求不定期推出，非凡理财第一期和第二期已于2006年4月到期，客户均已获得预期收益，人民币非凡理财第六期更是取得了亿元的销售量，显示出民生银行人民币理财产品的市场热度。
　　示例一：“非凡理财”月月盈保得5号
　　产　品　项　目 产　品　内　容
　　发行银行 民生银行
　　产品名称 “非凡理财”月月盈保得5号
　　发售地区 全国
　　销售起始日期 2008年03月28日
　　销售结束日期 2008年04月06日
　　收益起计日 2008年04月08日
　　委托管理期 1　个月
　　付息周期 1　个月
　　预计最高年收益率（％）
　　委托币种 人民币
　　委托起始金额／元 50　000
　　委托金额递增单位／元 10　000
　　提前终止条件 本产品不允许客户提前支取，客户不可以办理质押贷款
　　申购条件 持本人身份证、民生卡到民生银行营业网点填写《中国民生银行人民币理财产品合约》及《个人理财业务申请表》，即可根据账户人民币的额度进行产品认购
　　咨询电话：95568
　　产品管理费 无
　　产品特色 1。投资风险低。投资品种为央行票据，国家信誉
　　2。理财期限较短。投资期限为1个月
　　3。预期收益较