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富爸爸大预言-第19部分

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也就是说,不要投资那些你自己根本一无所知的项目,即便这 些项目有可能获得7。75^的免税收益。富爸爸也曾经说过:〃在投资 之前,先花些时间了解这些投资项目。〃金在房地产领域独立投资了 近15年,我也有相当长时间的投资经验,这就是我们财务智慧的源 泉,源于我们在真实世界所花的大量时间。将你自己的资金交给基 金经理,然后希望、祈祷他们能干得漂亮,这样做并不能提高你自 己的财务智慧。正如前面所指出的,很多人也曾经进行过投资,但 是却未能成为投资者。投资自身的财务教育,或许不能很快收回成 本,不过在后来一定会有更好的回报。所以,我反复讲,我不会劝 你打电话给股票经纪人,投资市政抵押的房地产投资信托(尺^丁), 因为正如所有类型的投资一样,房地产投资信托也有好坏之分。我 要极力劝告你的是,设法投资自己的财商教育,尤其是如果你想打 造一只富人的方舟。我一直认为,接受良好的财商教育是打造一只 富人方舟,并能让方舟劈波斩浪的前提条件。
中产骱层即便注重投资安全,也同祥充满了风險
富爸爸曾经对我说过:〃中产阶层的投资财务风险很大,因此他
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讓洪
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们是投资领域的冒险家。中产阶层承担了很大财务风险以实施缴费 确定型退休金计划,因为他们往计划中投入了大量资金,却没有投 入一点时间来学习怎样进行投资。如果你想成为一位富人,那么, 就请在投资大量的资金之前,先投入大量时间接受财商教育。”所 以,在将自己的储蓄资金转向投资之前,还是先花些时间摸清投资 本身吧。
显然,了。757。的收益并不是一个多么高的收益,但是正如我所 说的,我用这个事例丨只是想说明一个接受了财商教育的投资者与 普通中产阶层投资者之间的不同,只是想说明缺乏财商教育需要付 出的代价。实际上,作为一位专业投资者,我感兴趣的是投资收益 至少为40。义的项目丨因此我从来不在储蓄上浪费时间。
在我们的很多投资上,我和金的收益甚至可以说是无限大,也 就是说,我们没有用自己的钱就赚到了很多钱。我们在最近的一个 房地产租赁项目的收益大约是还是现金收益丨而且大部分免 税。这个45呢实际上包括两个部分:我们获得了 15。4的现金对现金 收益,也就是说我们每年的租金净收入超过现金投资的15^ ;加上 房屋折扣的影响,我们又有了另外的纳税减免丨因此我们另外的现 金收益〔我们用来维护房屋、无需向政府缴纳的费用)又有30^。 对于我们来说丨这个457。的收益率非常普通。不过,当我向朋友们 提起这个收益率时,他们认为我夸大了数字,或者想欺瞒他们。这 也是每个人接受财商教育的不同反映。
因此,7。757。的免税利息收入已经不错,但这绝不是特别让人 兴奋的数字。在我继续准备下一个投资项目的时候,仅仅通过这些 投资将一些多余资金那样处理了 6个月或者稍长一点时间。当需要 资金的时候,我们常常为了资本收益,只是简单清算账目,投入现 金。我们有时候也临时将资金投入到所谓的股年金上,现在。股 年金的收益是 3 ^ 5 96 ^而银行储畜的利息是1丨85 96。0股年金的优 势在于丨它像市政抵押房地产投资信托紅21 丁)那样,很容易变 现,风险也比较低。当然,正由于风险较低,它的投资收益也较低。 因为我和金不需要资金,有时间炒股票或者抵押房地产投资信托,
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相对来说,我们更喜欢房地产投资信托和它那较高的收益。目前, 我从免税分红中赚钱,也从出售房地产投资信托的资本收益中赚钱。 的确,正像我所讲的,财商教育最终总能得到回报。
对于很多入来说,在银行储蓄就是相当明智的选择,但是对我 来说,那却是一项浪费时间和金钱的行为。我首先从储蓄这个话题 入手展开讨论,原因就在于那么多的中产阶层认为储蓄很聪明,非 常适合中产阶层。但是,对于富人来说,储蓄却是在财务上拖后腿 的行为,因为储蓄本身是一种传统的方式,对于富人而言是没有财 务意识的举动。因此,在打造一只富人的方舟之前丨我想着重指出 如下几点:
如果你想打造一只富人的方舟,储蓄将不会有任何意义 为什么呢?因为储蓄利息需要缴纳与一般收入相同的税款,也 就是最高税款。比如,如果你的银行存款是100万美元#依照296的 税前利率得到了 2万美元。如果你的个人年薪是6。5万美元#或者 夫妇双方年薪总共是4万美元#那么,你的2万美元利息还需要缴 纳大约3096的税款。不考虑通货膨胀因素丨这100万美元留给你的 有效收益就是1。4万美元丨有效收益率就是1。496。如果你的年收入 更高,达到了需要缴纳4096收益的税级,27。利率的有效收益率就会 降到1。27。。假设通货膨胀率超过了丨。2%;那么,这位富有的储蓄 者可能就完全成了输家。需要指出的是丨如果你很贫穷丨处于一个 较低的税级,你的利息收入需要缴纳的税率就相对较低;如果你很 富有,处于一个较高的税级,你的利息收入需要缴纳的税率就相对 较高。所以,如果你是位富人,储蓄越多,你损失的也就越多。
如果你想打造一只富人的方舟,而且拥有传统的缴费确定型退 休金计划,比如401(4丨当你开始从自己的缴费确定型退休金计划 中提取现金的时候,也将需要缴纳最高税率
如果,个人年收入超过6。5万美元时,就需要缴纳的税款。 这样,退休之后,你从401(10计划中每拿到1000美元,纳税之后拿 到手的就只有700美元。如果你想退休时富有丨那么,401(10计划
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以及很多传统的退休金计划在纳税优惠方面就没有多少意义。
我和金运用房地产投资赚钱的原因之一,就是如果规划得当, 我们可以将自己的房地产收入税率降到零。因此,我的房地产顾问 多尔夫‘罗斯说丨富人或者从房地产业中赚钱丨或者将自己的钱留在 房地产上。也就是说,如果你想打造一只富人的方舟,来自房地产 投资上的收入,比起来自缴费确定型退休金计划的收入显得更有意 义。
很多渴望高收入的人,随着收入的增加,他们并没有注意到自 己失去了一些应得的税务减免优惠,包括他们的房屋抵押利息
拥有一座大房子是很多中产阶层的梦想,如果你是富人,这样 的大房子就无法获得房产抵押利息注销。在美国丨如果2002年的收 入少于13。73万美元丨你就可以获得一个免税代码丨通过减免部分 税款,注销房产抵押利息。不过,如果你是富人丨你就无法得到这 种利息减免。事实上,收入越高,你获得的利息减免就越少,一直 到不能获得减免为止。
局收入者失去税务减免
黛安娜‘肯尼迪(匚?八注册会计师〉
富爸爸公司顾问 《致富秘诀》作者
2002年,如果你的收入超过了 13。73万美元丨面对纳税申报 单你可能会非常吃惊丨你失去了税务减免。当然,失去税务减免 意味着你需要缴纳更多的税金。
随着收入超过划定的标准,税务减免所包括的项目比如房产抵押 利息、国家税、地方税、财产税、慈善捐赠将会逐步取消。2002年,
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这个划定的标准是一对已婚夫妇(正式登记)收入达到13。73万 美元。对于超出了那个标准的收入,你将会损失很多已经开列税 务减免的37。(医疗费用、投资利息、伤亡、偷盗或者赌博损失不 在这个限制之列)。
这些将会让很多收入增加的纳税人惊讶不已,他们按照自己 银行家或者会计师的标准建议,为了获得额外税收减免购买了更 大的房子,实际上却未能获得一些房产抵押利息减免。
而且,更令人沮丧的是,那些相信慈善捐赠的高收入纳税人, 也将会发现自己失去了慈善减免很重要的一部分。政府在预算中 删除了很多社会计划,这又迫使慈善组织更加依赖个人捐赠。但 是,慈善机构却失去了捐赠者,因为高收入纳税人现在不能从捐 赠中获得纳税上的好处。这种减免也在逐步被取消!
除了医疗费用和各种税务减免上的损失,上述开列的税收减 免也将逐步取消。这种税务减免受限于收入的百分比。比如,你 的医疗费用只有超过调整后总收入了。5%的时候;才可以获得减 免。当你的收入增加,7。596的减免也就增加丨这样,你就失去了 部分医疗费用减免。
不过别急,这还不是全部丨随着收入继续增加,你也要失去 自己的税收减免。在2002年,如果你们的收入超过了 20。6万美 元,你将很快失去自己、配偶和抚养者的更多的税收减免。
有时候,富人需要付出更多。
主要现点
如果打算为退休后打造一只富人的大方舟,可能就必须摈弃很 多传统的中产阶层价值观。中产阶层认为投资相当的重要,有一些 投资是专门为中产阶层设计的,比如储蓄、缴费确定型退休金计划 以及从个人住房中获得税务减免。不过,如果你想成为一位富人,打
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算打造一只富人的方舟,你就不得不抛弃这些中产阶层的金钱观念。
因此,第一步就是决定自己到底想打造多大规格的方舟。如果 想打造一只穷人的方舟,或者中产阶层的方舟,那么,就此打住, 不要继续读了,本书的后半部分不是为你写的。当然,也有别的很 多书将会探讨如何打造中产阶层财务方舟。
本章的开始部分罗列了如何打造一只方舟的18种意见。现在, 几乎所有人都在提出打造方舟的意见,因为知道完美风暴即将来临 的绝非仅仅我们两人。懂得长期以来问题被不断转嫁推托的也绝非 仅仅我们两人。做出打造一只方舟的决定之后,你才可以决定自己 是否想打造一只穷人的方舟、中产阶层的方舟或者一只富人的方舟 以安全渡过完美风暴。正如富爸爸多年前对我说的:“如果你知道风 暴即将来临,方舟的规格大小就没有多少区别。首先一点就是要脑 子里明确:必须打造一只方舟。接着,决定你想打造哪种类型的方 舟。然后,尽快开始动手修建,不要懈怠,直到大功告成。”
打造个人的方舟
1。你需要为自己和家人打造一只财务方舟吗?
是 否
你想用多少时间打造自己的财务方舟?
65岁之前 2016年之前
3^为了打造自己的财务方舟,你需要改变自己的投资习惯吗? 是否 1你现在是从现金流象限的哪个象限获得自己的收入的?
、回顾第7章中所讲述的穷人、中产阶层、富人的投资工 具,你想从哪一类人的投资工具入手?
如果你想成为一位富人,在开始投资大笔资金之前,你 是否愿意投入时间来学习理财知识?
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第11章 驾驭个人的方舟
〃如果你打算打造一只富人的方舟,”富爸爸说,〃你就必须控 制这只方舟,比如它上面装载的7货物’、掌舵人等等。〃 2000年3 月的市场危机之后,无数人对于自己的财务未来缺乏安全感,为什 么呢?因为他们没有控制自己方舟内的货物,很多人甚至连自己的 船长是谁都不知道。
富爸爸认为安全和自由不是同一个概念,事实上,两者之间甚 至是对立的。富爸爸说:〃安全越多,失去的自由越多。”他还曾经 说过:〃一个追求安全的人,往往放弃了对自己部分生活的控制。所 放弃的控制越多,所获得的自由就越少。”很多人对自己的财务未来 和退休生活缺乏安全感,是因为他们放弃了很多对自己未来财务的 控制。
在〃富爸爸〃系列图书之一《富爸爸,穷爸爸》中,我曾经说 过,富爸爸认为在商业世界中最重要的概念是〃现金流〃。在〃富爸 爸〃系列图书之五《富爸爸年轻退休》中,我也曾经说过另外一 个最重要的概念就是“杠杆〃,也就是用越来越少的支出,获取越来 越多收益的这种能力。如果富爸爸还有第三个最为重要的概念,那 就是“控制〃。下面就是与现金流有关的“控制〃概念的一些观点:
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1。最重要的生活技能之一,就是学会控制自己的现金流;
2^《今日美国》财富版封面上那张封面照片丨也就是那位因为 安然公司破产丨损失了大部分退休金的58岁安然公司雇员的照片, 这其实就是一位直到晚年才发现对于自己的现金流动根本无法控制 的人的写照;
3‘很多财务问题都源于对个人现金流缺乏控制;
4^我和金能够提早退休丨就是因为我们有效地控制了自己现金 流动的方向。
这么多人感到自己的财务未来不大安全,原因就在于他们对自 己生活的很多方面缺乏控制。简单分析一下丨比如,401(10缴费确 定型退休金计划是中产阶层选择的方舟,但是很多人几乎不能控制 它。相反,富爸爸牢牢控制着自己的财务方舟,他参与设计方舟、 装载货物,对自己的船长也非常熟悉。他有很多船长的原因也很简 单,那就是他有很多只船。显然,如果你准备打造一只富人的方舟, 最重要的问题之一就是考虑好你是否愿意控制整个方舟或者一队方 舟。如果你不愿意,那么,你就好好参与缴费确定型退休金计划, 进行长线投资、多样化投资,不停地祈祷,期盼自己的船长经验丰 富、见识超群。
通过更加有效地控制自己的整个方舟,你也就可能会逐步控制 自己的生活、自由。沃伦。巴菲特说:〃对于生活而言丨我可能是世 界上最幸运的人了。没有人能够让我去做我自己不相信的事情,或 者我认为愚蠢的事情。”也就是说,他控制着自己的方舟,而且他有 一队方舟。
在继续讨论如何去控制自己的财务方舟之前,我认为听听沃伦‘ 巴菲特控制方舟的体会十分有必要。他购买的公司都有着非常好的 管理团队,他们像老板那样看待自己的公司,而且事实上他们中的 很多人后来也获得了企业的所有权。对此,巴菲特说:〃我们希望通 过配股让整个管理团队富有起来,而不仅仅是漫不经心地经营别人 的企业。事实上,我认为,所有权地位会很快给他们带来最大的经 营管理财富,甚至超过了他们现在所想像的。”
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〃不仅仅是漫不经心地经营别人的企业〃的评论是针对一家著名 的投资公司的,当然这家投资公司的名字在这里不便透露。巴菲特 认为这家投资公司没有关心股东和投资者的利益。这段评论的后半 部分,就是他自己对待自己管理团队的态度,他让大家来分享自己 方舟带来的好处。
他还尽力为自己的方舟找到最好的船长,因为他想让大家一起 驾驭方舟,而不是由他自己。他说:〃如果他们需要我去帮助管理公 司,那么,我们可能都会陷入困境。”
富爸爸也有着同样的所有权和管理理念,因此他可以同时管理 很多方舟。这种管理风格来自于8象限和I象限,而不是2象限和8 象限的人所能想到的。我学习的也正是巴菲特和富爸爸的所有权和 管理理念。之所以这样讲,是因为很多人对我说,〃我没有时间亲自 处理自己的投资,我太忙了。〃很多处于5:象限和3象限的人,认为 自己可以做好多事情,不愿意寻求比自己聪明的人来建造方舟,装 载货物,然后驾驶方舟远航。因此,这里的“控制〃概念并不一定 是指所有事情都要你自己亲自来做。来自不同象限的人们,各自运 用不同的方式
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