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我最想要的理财书-第3部分
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好在三年之内把贷款赶紧还上，二是不要买太超过自己承受能力的好车。
在编制完家庭资产负债表后，您可以计算几个主要的比率，来看看您的家庭资产中是否存在一些问题。比如资产负债率，它等于负债总额除以资产总额，它反映了您的家庭资产的安全性及您的长期偿债能力。一般来说，资产负债率为以下是较好的。
这里所说的只是通常的一个状况，应该按照每个家庭不同的情况、不同的理财目的来选择资产负债率。您可以不把自住型房写在资产负债表里。以北京为例，一套房子一般都在一百万以上，它在家庭资产中占有很大的比重。如果这个房了有20％是贷款的，那么您家的负债就有20多万，这就直接增加了家庭的负债率。从表上看，您家的财务状况就非常不好了。
如果房子没有贷款，那么一旦将它算到您的资产中，按照同样的负债比率，您家庭的负债就会大幅增加，这就会让您的现金流出现紧张，影响生活质量。
自住型住宅的用途是用来居住的，您不能因为它负债高就把它卖了，也不能因为您有一笔这么大的资产，您的收入就会相应地增加。所以，如果不把自住型住房算进去，可能得出的结果会更符合实际情况一些。
一出一进，要关心您的现金流
对于家庭来说，现金流量表更重要一些。一个企业破产，并不是因为企业有过度负债，而是因为它不能支付到期债务，所以才破产。家庭如果破产，无法还银行房贷，中国还没有“个人破产”这一说，如果有，那银行就可以通知您破产了。现金收入是最主要的，就是说您一定要收大于支，家庭财务才是良性的，如果是支大于出，就说您兜里没钱花了，这就要完蛋了。
现金流量表能直观地了解家庭的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而看出收支状况，并有针对性地进行开源或者节约计划。
通过现金流量表，您可以知道家庭的收入有多少，包括工资收入和资产性收入；支出有多少，包括日常开支、租金、教育费用、保险费用等，是收入大于支出还是支出大于收入？除去开支，我还有多少钱可以进行投资或作其他用途。
家庭收入主要可以分为两部分——工资收入和资产性收入。工资收入，顾名思义，它主要指是劳动收入，而资产性收入是指利息、利得、分红及租金等收入。如果您的工资收入占总收入的比重较大，则说明您需要制定详细的理财规划来增加您的资产性收入。如果您的资产性收入占了很大的比重，那么恭喜您，已经步入了财富自由之列了。
家庭支出也可以分为两部分——固定支出和弹性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等开支，包括日常生活开支、房产费用、汽车费用以及保险费用等。固定支出就好像是面包，是为了满足我们每天必不可少的生存需求而必须的支出。弹性支出包括个人护理开支、休闲娱乐等费用，它就好像是黄油，不是必需的，但是可以根据每个人的兴趣爱好和收入情况来调整。
一般来说，固定支出相对稳定，随着您的收入水平提高，它所占的比重也会随之降低。而弹性支出则会随着您的收入水平提高，所占比重加大。
通过您的现金流量表，可以判断自己的短期偿债能力，现金到期债务比等于现金余额除以本期到期债务，这个数值越大，表明您的短期偿债能力越强。
到年底的时候，您可以做这两张表，如果收入比支出多，那么您家里的净资产就多；如果收入比支出少，那您的净资产就会缩减。所以这两张表是关联的，就是您知道您家里今年是比去年芝麻开花节节高了？还是越来越挫了？如果您老是收小于支，那么您家里的资产就会越来越少，您只有不断增加收入，您家里资产才会增加。
家庭资产体检的三围
家庭的资产负债表就像我们每个人的家庭体检，一年一次就可以，一年两次也不多，您要是时时检、月月检，那就太多了，除非发生了使您的家庭资产结构变动特大的事情。
就像每个鸡蛋的属性都不同，对于家族资产，您也需要从三个围度去作X光检查。
第一是它们的流动性不同。实物资产的流动非常慢，但金融资产流动就相对容易。
第二是收益性不同。有的资产收益可能很高，比如说您会买股票，可能涨幅翻番，股票、基金也曾经有几个年度是翻番的，但是您要是买国债，那肯定不可能的，它只能有百分之几的收益。
同时还有第三个属性很重要，就是安全性不同。为什么没有人会觉得我到银行存款有风险，而一买股票、一买股票型基金，就觉得有问题？
做家庭资产负债表，除了刚才说的定期要做资产负债表的回顾和重新梳理，还有就是如果发生大的经济周期的变化，或是您有什么资产方面的重大变动时，您也要及时地调整自己的资产负债表，进而重新审视您的财务状况。
比方说您上半年买了个房子，现在它可能涨了20％。您整个资产负债表就会发生非常大的变化。
如果您是刚刚买完房子，那么您的流动性可能会有问题，您要考虑遇到紧急情况，资金周转还灵不灵，因为您拥有更多的是不流动的资产。如果您用了银行贷款，您的负债比例会上升，整个资产的风险也会相应增加。
另外，当您发现您的资产负债表金融资产里的固定收益类和权益类资产发生大比例的变化时，比如说您的股票大幅度缩水了，那您这块的资产肯定就减少了，因为已经发生大幅变动，这时也是需要进行及时调整的。以下是可能需要引起您重视的几个问题。
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资产状况易犯的“几高一低”症（1）
现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍
如果现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍，我觉得是不安全的。我们讲现金和活期存款，包括短期的定期存款，对于一个普通家庭而言，我的标准是半年到一年的。因为，这种钱是应付您日常支出的，现在即使一个白领也好，一个上班族也罢，突然之间失去工作，在目前市场竞争这么激烈的情况下，半年一年找不到工作并不奇怪。因此要留够一年的生活费，这是我一贯给出的标准。如果这一年您突然没工作了，应该保证家里该吃该喝的没问题，一年之内找到工作的几率要远远大于3个月。
所以说家里的资产，从理财角度讲，流动性、安全性和盈利性，应该是匹配的，要充分考虑到流动性，就是说您一旦用钱的时候，是不是有现钱可以用。
我前两天就接到一个观众电话，是五十多岁的一个妇女，那个大姐问我一只股票什么时候能够复牌。我问她为什么这么急，她说我丈夫病了，需要动手术，家里没这么多现钱，我需要把股票卖了，然后去给他付手术费，但是这股票迟迟不能够复牌。
在资产负债表中有一个很重要的指标，就是权益类资产的比重。权益类资产一般存在高风险，您要定期跟理财专家去分析您的资产情况，在您整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等。还有，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，对于普通人来说，权益类资产投资的比例为30％比较合适。
家庭理财其实就是一个资产配置的过程，您要把钱分配到不同的地方。所谓理财，就是说您把不同的钱放到不同的工作岗位上，存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。也意味着在您保有五年到十年生活费以外的钱才能干这个，现在很多人是把自己娶老婆的钱扔到股票上，指望赚出买房子的钱，结果连老婆都没了。
全家一个月的总支出占总收入的2/3以上
如果吃喝用度，这种生活必须消费占到您储蓄金额的2/3以上，那您的储蓄率可能就稍微低了一点，中国人一般的储蓄率会在30％以上。
您要是超过2/3以上太多的话，可能就要在某些地方注意一下，是不是要节省一下支出。实际上我觉得量入为出，甚至量存为出都是应该的。很多人不存钱、不投资，是觉得没有钱，实际上应该反过来，先定好我存多少钱，投多少钱，再定我花多少钱。
对于女孩子来说，记账是一个很好的办法。因为您会发现自己买了很多根本用不着的，或者是一两年只用一次的那些小东西。不记账是不知道的，因为觉得几十块钱或一百块钱，当时消费没有压力，只有您记了账之后，一加总数就会发现，这些钱根本是没有必要的支出。
我们计算的日常支出，还房贷、吃喝、还卡债等，这是属于日常支出。房子在没有变成您的完全所有权之前，每月您要去还房贷，还是属于一种消费行为，但人寿保险的支出是属于您投资型的支出。关于人寿保险，我个人认为，一般应该是人进入中年以后要做的事情，就是35岁之后做的事情；35岁之前，因为您要买房、买车，需要很多消费，35岁到55岁之间，是应该自己储存人寿保险的。所以说您的支出要区分出来，哪些是消费型支出，哪些是投资型支出。
资产状况易犯的“几高一低”症（2）
您需要把您的投资预留出空间来，然后去控制您的消费。从本质上讲就是节省消费，用剩下的钱去投资，以钱生钱，这是理财的核心和本质。如果您不省钱，挣一个花一个半，天天还刷信用卡向银行借钱，您什么时候能有钱投资呢？
当然，每个家庭的财务状况都有不同，消费和支出的比例也要根据不同家庭具体情况具体分析。首先要审视自己，弄清楚自己想要过什么样的生活，然后再决定适合自己的消费和支出的比例。理财的目标是要让自己过上舒服的生活。
大部分资金都用于定期与活期存款
我们的网络调查显示，有的人都承认，他们大部分钱全用于定期与活期存款。如果您的存款额足够大，比如说您有上千万的存款，每年的利息额已经足够您的生活了。
在过去一段时间，金融危机爆发，股市下跌，房价也下跌，诸如此类，大家会觉得，我的钱全在银行里存着吧，多安全啊。
我明确告诉您，这很危险！我看到了一个统计数据，2009年中国的平均寿命是岁，其中男性为岁，女性是岁。日本的女性活得最长，平均年龄岁。如果以这样的时间来算的话，很多女性55岁就退休了，可能还有二三十年的生活。如果您退休的时候，能够有100万的存款，看起来还不错吧？假如按每年5％的通货膨胀率计算，就意味着14年贬值一半，14年以后就变成50万，再过14年以后就变成25万了，那一年您83岁。
无疑，用于定期和活期存款的储蓄，短期来看似乎安全，长期来看太不安全了！它会使您家庭资金的利用效率降低。以这几年的经验来看，活期存款和定期存款的利息都很难跑赢通货膨胀的比率，何况我们前面谈过，仅仅跑赢通货膨胀，也没多大用。
所以要让您的钱滚动起来，我们辛辛苦苦地工作，怎么能让您的资金每天躺在银行里睡大觉呢？有的朋友可能会说，它是动起来了，万一越动越少了呢？地球最近仿佛调到了震动模式，不动产都能震没了，何况我那俩小钱。咱们得让它适量运动啊，如果您是风险承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人，买点保本的理财产品行不行啊？
发财要趁早，大都买股票
这是另一个极端，我身边不少年轻人都采取这种颇为激进的方式，股市好的时候，希望每一分钱都能像飞人博尔特似的，股市不好的时候，基本就像前些日子的刘翔了，反正心在不在股市里不知道，但钱都留下了。
这种权益类资产的高风险，从沪综指6124点跌到1664点，都明明白白地告诉您，您需要定期总结回顾您的资产状况。整体的资产中，有百分之多少放在固定收益类的产品中，百分之多少放在权益类的资产里面，百分之多少放在实物资产里面，等等，这个配比是否与您的理财目标相匹配。一般情况下，权益类资产投资的比例不要超过30％。
家庭70％的收入来源于工资收入
前一章我们讲过，一个家庭的收入来源于两方面，一是工作，一是理财。
我们理财的目的，第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由，如果有一天您的理财收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入，光靠理财收入就能完全应付家庭收入的支出，这就是财富自由。
理财有多重要，听了故事就知道。 电子书 分享网站
资产状况易犯的“几高一低”症（3）
我的一个朋友是全职太太，她通过理财挣的钱，比她老公的工资收入还高，又不耽误照顾家庭和孩子。
另一个朋友更绝，经济危机中，老公的公司财务上遇到问题，濒临破产，身为八年家庭主妇的她，临危不乱，挺身而出，一下子拿出上千万。这时她老公才知道，八年来，他给她的家用，她没有全部拿去做SPA和买名牌，在他辛勤打拼的时候，老婆也没有把全部的时间花在遛狗和打麻将上，而是用在了家庭的理财事业上。理财千日，用钱一时，老公感动得涕泪横流，夫妻更加恩爱不说，还毫无保留地让老婆全面参与到家庭的财富计划当中，并委以重任。
其实理财这事挺复杂的，尤其是家庭资产达到一定阶段后，它甚至需要全身心投入，完全是一个fulltime的工作。谁说妇女不如男，家庭主妇不值钱？对了，透露一下，这就是我下本书的主题啦。
不过，因为炒股或是外面的一些所谓生意耽误正常的工作，这是我一直不赞成的。一心不可二用，职业规划是理财规划中的一部分，也是长时间的家庭或个人的重要经济支柱，何况它带来的成就感和满足感是无可替代的。千万不可缘木求鱼啊！
您有很多简单的方式可以选择。比如说房子或商铺的租金，再比如，您可以跟朋友一起投资开一个小店，比如小咖啡馆，瑜伽馆，等等，做单纯的股东。
现在所拥有的资产中，房产比例超过70％
在某一个时点上，或者某一两年之内，房产占总资产比例的70％，甚至超过70％，都是是很正常的。假如说您拥有了房产，刚刚还完贷款，手里没有多少现钱，那您家里资产可能是100万，房产占90万都是很正常的。这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象，但是从长期来说，这个比例一定要改善。
如果您还年轻，其实是可以尽量多贷些款，杠杆的力量用得大一点，尽管目前贷款利率没前两年优惠，但也是个低利率时代，再加上越来越强烈的通胀预期，您不妨回忆一下，十年前借五千块钱都睡不着觉，换现在，没准人家都不指望您还。有的年轻人的风险承受能力比较强，而且收入比较稳定，但是您在实际操作的时候，却浪费了这种能力，本来我贷50％也是没问题的，但实际上我只贷了20％的比例，这时候就使房产所占的比重过大了，而您把那些钱的使用效率降低了。
因为我们在计算房子所占资产的比重时，分子是房产，分母是总资产。我们说，资产是属于您的以及您可控的资源，因此，总资产里面，也包括了您的负债。从经济学原理来说，您贷的钱越多，您的房产�
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