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决定孩子一生的理财教育-第2部分
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五项重要内容中每个人最重视的一项由于人生观的不同而有所差异。不过共同的出发点是理财要从“如何正确认识钱”这个基础开始。父母要让孩子明白，“责任”伴随着金钱出现，唯有树立正确的金钱观，才能圆未来的成功“梦”。父母要教导孩子分辨什么是可以用金钱做的事和不能做的事。
金钱能让我们照顾自己的生活，并且享受美好的未来，但是金钱却买不到爱情和友情。还有，人的价值不能用他所拥有的金钱多少来衡量。当孩子对金钱有了客观的认识，长大后不被金钱奴役，能够按照自己的意愿去过着他们的人生。
接下来，就是要教孩子如何“赚钱”。想拥有钱就得去赚钱，只要看得见就能赚得到，赚到钱才能存钱、投资。我们在理财教育中面临的最大问题是，在教孩子如何花钱之前，先教他们如何赚钱。如果自己不赚钱就无法体会金钱的可贵。这么说并不是要把孩子推出门外让他们去赚钱，而是要让他们明白金钱是靠辛苦努力换来的代价。
理财教育的核心内容是“零用钱教育”和“前途规划”。零用钱是孩子收入的最重要的途径，也是开始学理财的道具，由此看来零用钱教育显得格外重要。另外，前途规划能使孩子对自己未来所从事的职业怀有梦想，也是教他们如何赚钱里不可缺少的主题。
“赚钱”之后就是增值，即“存钱、投资”教育。重要的是让孩子平时养成储蓄的习惯，而不是在特别的日子或是赚大钱时才有的行为。在这个低利率时代，对孩子灌输“投资”的概念也是非常重要的。
“分享财富”是让孩子懂得金钱可以让世界变得更美好。懂得这个道理，孩子会愿意把自己的时间和金钱与他人分享，并成为“真正的富翁”。“纳税”和“捐赠”是“分享财富”的主要内容，如果说纳税是被动行为，那么捐赠则是自发行为。
正确的“消费”是指在储蓄和捐赠之后，把剩余的金钱有计划地合理使用。消费行为是孩子最先接触的金钱问题。任何事情都要打好基础，要把握好消费的结构和原理，才有可能达到有效的生产。一个不会合理花钱的孩子不可能会赚钱和管理钱，必须引导他们“合理、有计划地消费”，以及“以正确的心态对待广告宣传”，这是花钱的核心内容。
最后就是“借钱”。“借钱”教育能使孩子成为信用时代的合格分子，是融入这个社会的必经过程。要让孩子牢记，借钱时要经过深思熟虑，要慎重看待借钱行为，并且让孩子了解信用概念、信用卡债务有多可怕以及正确的信用管理方法。
理财教育就是把这五项基本的概念好好地学习，并把它们习惯化。如果你还在为理财教育而苦恼，只要想想“用钱可以做的五件事”就能找到答案。
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书摘4 给孩子办卡吗？
根据调查，到2004年末为止，因没有按期偿还卡债或手机费，而成为信用不良者的十几至二十几岁的韩国青少年，已突破64万人。
信用卡本来是方便人类生活的“文明利器”，没想到竟然变成了凶器，使前途无量的年轻人沦为信用不良者。世界时事周刊《时代》针对目前的社会现状，曾经嘲讽韩国人的消费是“盖在信用卡上的房子”。
“信用不良”一词随着“信用不良登记制度”的废止而消失，但是问题并没有得到真正的解决。个人的信用管理变得更为重要，错误的选择一瞬间毁掉一个人的生活。
事实上，信用卡真的具有危险性。美国有所大学为了解信用卡对人的消费心理的刺激程度，做了一个有趣的实验：第一次，他们在桌子上放一本商品说明书，然后让参加实验的人写出愿意支付的价格；第二次，其他条件不变，只是在桌子上放了一张信用卡，再让参加实验的人写出愿意支付的价格。两次的结果截然不同。测试者只是看到信用卡而已，却表现出愿以更高价格购买的意思，只是意识到有信用卡存在的前提下所做出的决定。这个实验说明了信用卡会让人的金钱意识变得淡薄，不知不觉就让人债台高筑。大人既然如此，更何况缺乏信用意识的青少年？这些孩子很可能因为一念之差而后悔终生。
我们几乎每天都会在报纸上看到因为信用卡债务导致青少年越轨和犯罪的新闻。不知从什么时候开始，这些不懂事的孩子都纷纷持有信用卡了。就像老实的孩子交上了坏朋友似的，他们逐渐被信用卡所迷惑，过不了多久，当他们背负一身债务时，才猛然醒悟到信用卡的可怕。但是为时已晚，当他知道信用卡是一个“无底洞”时已经束手无策了。为了偿还高额卡债，只能被迫做出最坏的选择。
信用教育是让孩子不会感染信用不良瘟疫的最佳“疫苗”，根据韩国金融机构的调查，97％的信用不良者都一致呼吁：“信用教育必须从小做起。”为了不让更多的孩子重蹈覆辙，信用教育绝对是刻不容缓的事。前总统卢武铉在听完有关信用不良的对策报告后，指示：“要彻底进行成长中的儿童的信用教育。”
父母要对孩子说明信用的概念、信用卡的优缺点、信用卡债务的危害以及正确管理信用卡的方法。信用卡只不过是提前消费未来的收入，并不等于免费消费。正确来说，信用卡就是一张“债务卡”。因为有了信用卡，可以实现想做某件事和想得到某件东西的愿望，但是紧接着吃力地偿还债务。父母必须告诉孩子：今天用了信用卡，必须偿还卡债，否则后果会怎么样……。父母平时可以拿出为孩子刷卡消费的收据来讨论，效果将会更加显著。
有了信用卡，即使没带现金也可以购物，甚至还可以预借现金，这为消费者提供了自由选择的机会。但是如果缺乏正确的信用意识，就会做没有计划的消费。信用教育是准备孩子未来的必修课程，懂得信用的孩子能学会有责任感的、认真思考的生活方式。懂得思考“今天的决定会造成什么结果？”、“对自己的选择应负什么责任？”的孩子，会做出成熟明智的决定，而这些决定将成为日后幸福的基石。这就是信用教育的重要性。
不久前在报纸上看到，韩国的成年人平均持有3张以上的信用卡。我拥有的东西一向都不及平均数值，但信用卡是个例外。也许因为我在银行工作的缘故，办信用卡的机会也多了。今天下班后看到桌上放着一张信用卡，都不知道什么时候申请的，信用卡上面还印有我的照片。看着这张“照片卡”，突然感到有些恐慌。
信用卡的的确确是“钱”。无论在哪个国家，纸币都会印着伟人的头像，但是这张钱（信用卡）却印着我的头像。人到40是不是该对自己的脸负责任？也许这张照片卡是想传达一条无言的信息，提醒我管理个人信用，要像对待自己的脸一样负责。
管理信用说起来容易，做起来绝非想象的那么简单。有多少人因为信用卡使用不当而陷入困境？这几年来，有数百万人因为卡债问题而被归为信用不良者，虽然消失了信用不良者这一名词，但承受的压力一点儿也没有减弱。许多人甚至懊悔“如果没有信用卡，该多好啊……”但是，现在是以信用为媒介的信用社会，信用卡的使用会越来越普及，成为生活中不可缺少的必需品。
将来孩子们生活的世界会更需要信用卡。与其一味阻止使用，不如教会孩子正确使用信用卡的方法。父母在给高年级的孩子零用钱时，可以考虑用“借记卡”来代替现金，让他们培养对于管理信用的感觉。
美国的父母善于利用预付卡来进行信用教育。给孩子办一张预付卡，是为了教导他们用正确的方法使用信用卡，培养明智的理财能力。这种预付卡没有信用卡的透支消费功能，它是一个很好的理财工具，可以让孩子体会量入为出的道理。有了预付卡，给零花钱的时候父母可以避免准备现金，也可以正确地知道孩子把零用钱花在什么地方，帮孩子养成计划消费的好习惯。
“借记卡”就像是公用电话卡，在卡内充值之后，就在一定额度内消费。如果父母在孩子的账户里存零用钱，孩子只能在这个额度范围内使用预付卡。在一般信用卡加盟店和网上购物都能使用预付卡，这种卡还提供了很受孩子欢迎的附加折扣服务。这类金融卡的优点在于结算方便，多样化的附加服务，而且只能在存款额度内使用，没有透支消费的疑虑，从而不必担心孩子过度消费。
当孩子使用这类金融卡时，可以在一定额度内，或是在能力所及的范围内做小规模的支出。每个月还可以通过信用卡社寄来的对账单，检查孩子的消费情况。这些体验将成为孩子长大成人之后，能够做好信用管理的基础。
书摘5 教孩子从小正确认识金钱的价值（1）
理财教育：教会孩子正确选择
父母总是望子成龙、望女成凤，无不关心孩子的教育。除了学习英语、数学，许多孩子也参加钢琴、游泳等课程，最近还掀起了学习汉语的热潮。随着时代的进步，新的知识不断出现，理财教育也开始渐渐盛行。
韩国的出版界正经历着不景气的状况，但针对孩子的易懂而有趣的理财书随处可见。甚至出现了专门教授理财的学院。这些现象都显示，现在的父母已经认识到理财教育的热潮不是“昙花一现”，而是影响孩子未来的一门必修课。
这股理财教育风潮中也出现了否定的声音，韩国有位儿童教育专家专门对儿童的理财教育提出异议。他在报刊上发表意见说，对小学生进行理财教育还为时过早，这些活动在孩子的日常生活只占很小的比例，操作不当的话，这些过早的理财教育反而会对孩子的心理发展造成不良的影响。
我认为他这样的主张是因为对理财教育的本质有所误解，或者是理解不够。但我们也不得不承认，现在的理财教育确实存在着一些问题。目前许多理财节目或是书籍纷纷打出“造就富翁”、“培养未来CEO”等响亮口号。这些口号对那些没能成为“富爸爸”、“富妈妈”的父母来说具有相当大的吸引力，幻想着对孩子实现自己终其一生都没能实现的富翁梦想。但是这种现象却影响了孩子的正常发展，并且完全不符合我们推行理财教育的初衷。我们并不是要培养出多少所谓的CEO，而是要让孩子学会正确理财、正确规划自己的未来，为自己的行为负责任。
在这股理财教育的热潮中，也有一些父母抱着“要把孩子培养成最棒的！”这样的补偿心理参与其中。人们开始觉得，理财教育似乎变成了“教你如何赚钱的辅导课”。当然，父母看着孩子用自己都听不懂的经济、理财专业用语，有模有样地做着企业发展规划和股票投资游戏，心里顿时踏实不少，说不定还会暗自高兴不已呢。
我们要冷静地看看周围的现状。这些年来，媒体陆续传出许多因为信用卡债务问题而发生的悲剧，实在让人触目惊心。错误的理财教育使我们的孩子陷入信用危机的可能性，远大于孩子成为富翁或者CEO的可能性。前韩国国民银行总裁金正泰在《二十岁，该与金钱成为好朋友的年龄》一书中讲到：“理财教育不是单纯对‘金钱’的教育，理财教育的真正目的是教会孩子如何正确‘选择’，并且培养孩子‘为自己的决定负责’。”
如今的理财教育与它原来的初衷偏差较大，市场上开始出现各种收费高昂的理财培训活动，以下是某儿童理财培训中心发生的真实故事。活动安排了一项内容：给孩子设定一些状况题，根据这些状况，孩子必须自己写台词、进行表演，并通过表演来寻找解决问题的方法。有一个状况题是这样的：爸爸没有工作，整天游手好闲，但幸运的是富裕的爷爷时时给予金钱援助，让一家人过得衣食无忧。有一天，上小学的女儿嚷着要求爸爸帮她买新电脑，于是爸爸立刻打电话向爷爷要钱。这次，忍无可忍的爷爷对爸爸下了最后通牒：“如果你在明天之前未能找到养家糊口的办法，我就不会再给你们生活费了。”
孩子会做什么选择呢？其中，有几个孩子的台词让人感到非常震惊。因为他们设计的方案是为了继承遗产和诈取保险金，决定花钱雇职业杀手去杀害爷爷。有很多孩子认为这样的编排很有趣，活动结束时还评选他为本次活动的《最佳表演奖》。
书摘5 教孩子从小正确认识金钱的价值（2）
金钱应该只是生活的手段，但是这些孩子却认为金钱是生活的目的，钱越多越好，其他一切都不重要。难道这就是韩国理财教育的现状？
金钱应该伴随着责任。理财教育也要跳出单纯教导孩子理财知识的思维模式，而是要为孩子树立正确的人生观。当我们的孩子逐渐成熟，开始认真思考他所从事的经济活动对自己的周围环境和社会产生什么样的影响，自己要对此负起责任的时候，孩子将会明白理财教育的真谛。有一位哲学家曾经说过：“金钱是最好的仆人，也是最坏的主人。”
用钱可以做的五件事
对理财教育越来越重视的今天，很多父母准备开始对孩子进行理财教育，但是不知道从哪里开始教，怎么去教，其具体操作都没有明确的概念。
教导孩子“金钱”知识，绝对不是经济学里那些令人头痛的“概念”、“术语”或“研究报告”，而是孩子日常生活中看得见、摸得到的实体。金融教育不是抽象的理论，而是通过实际生活体验得到的“体验教育”和“生活教育”，所以我们需要转变观念。只要转变观念，就马上清楚了该教孩子什么内容。
在这里要特别介绍“用钱可以做的五件事：赚钱——攒钱、分享财富、消费、借钱。孩子在漫长的人生道路上碰到的所有关于钱的问题，总结起来不外乎以上五种。赚钱、攒钱、分享财富、消费、借钱，这五项都是非常重要的内容。不赚钱就不可能投资或存钱，人人只顾自己花钱不分享财富，社会就会变得冷漠。还有，生活中遇到不得不借钱的时候，因此要学会如何借钱。
五项重要内容中每个人最重视的一项由于人生观的不同而有所差异。不过共同的出发点是理财要从“如何正确认识钱”这个基础开始。父母要让孩子明白，“责任”伴随着金钱出现，唯有树立正确的金钱观，才能圆未来的成功“梦”。父母要教导孩子分辨什么是可以用金钱做的事和不能做的事。
金钱能让我们照顾自己的生活，并且享受美好的未来，但是金钱却买不到爱情和友情。还有，人的价值不能用他所拥有的金钱多少来衡量。当孩子对金钱有了客观的认识，长大后不被金钱奴役，能够按照自己的意愿去过着他们的人生。
接下来，就是要教孩子如何“赚钱”。想拥有钱就得去赚钱，只要看得见就能赚得到，赚到钱才能存钱、投资。我们在理财教育中面临的最大问题是，在教孩子如何花钱之前，先教他们如何赚钱。如果自己不赚钱就无法体会金钱的可贵。这么说并不是要把孩子推出门外让他们去赚钱，而是要让他们明白金钱是靠辛苦努力换来的代价。
理财教育的核心内容是“零用钱教育”和“前途规划”。零用钱是孩子收入的最重要的途径，也是开始学理财的道具，由此看来零用钱教育显得格外重要。另外，前途规划能使孩子对自己未来所从事的职业怀有梦想，也
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