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决定孩子一生的理财教育-第7部分
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零用钱记账本是提高孩子理财能力的最佳方法，孩子在记录消费行为的时候，不知不觉地了解了生活中的经济状况。这个方法还有利于孩子好好规划自己的人生，帮助孩子成长为一个具有责任感的人。
教孩子制作零用钱记账本
最近，有很多家庭因过度消费而负债累累，韩国也经历着前所未有的金融危机。不管是家庭还是国家，所有的问题都是因为无法维持收支平衡而出现的。为了避免孩子也犯同样的错误，在开始接触理财教育时，就要灌输他们这种最基本的经济原则，引导他们在生活中认真实践，所以需要零用钱记账本。
记录零用钱账目的目的不光是为了记录收入和支出，而且让孩子熟悉“财务规划”的概念。财务规划是要确切地掌握平时相对固定的收入和支出规律，提前做好计划，以便在急着花钱的时候有所准备。
制作零用钱记账本的第一步，必须掌握好收入的规律。收入项目有：上月剩余钱、当月零用钱、做家务赚的钱、其他收入（长辈给的钱）。第二步是掌握支出规律。一般发展国家的家庭会用“SOS系统”管理支出。SOS系统把支出项目分为储蓄（s*ing）、礼物或捐赠（offering）、消费（spending）。此举是为了让孩子明白储蓄和分享的重要性。
零用钱记账本的格式
类别 内容 计划 实际金额 与计划差额 原因
收
入 上月余额
零用钱
酬劳
借钱
其他收入
合计
支
出 储蓄（S）
礼物、捐赠
（O） 礼物
捐赠
消费（S） 投资性支出
（买书等）
消费性支出
（买零食等）
还款
其他支出
合计
剩下的钱（转到下个月）
支出项目可分为日常生活的固定支出和有特殊用途的无规律的变动支出。为了掌握现金，并且合理安排支出，必须先了解固定支出和变动支出的概念。当支出比收入多的时候，就要削减支出。为了让孩子养成合理的消费习惯，要求孩子把支出按项目分类，计算各项支出在总支出中所占的比重。
在支出项目中，要分清楚“消费性支出”和“投资性支出”。消费性支出是指用在零食、娱乐方面的“费用”；投资性支出是指用在买书、上补习班等对未来具有投资效果的支出。美国建国之父本杰明·富兰克林：“对知识的投资带来的利润是最大的。”我们应该鼓励孩子以这样的优先顺序和标准来决定自己的支出。对于过去不合理的支出项目，最好使用不同颜色的笔进行重点标记，这可以提醒自己谨慎支出。例如，对于一时冲动购买的东西要用红笔或荧光笔表示。
制作零用钱记账本的第三步就是修正和补充。父母翻看零用钱记账本的时候，要引导孩子重新反思零用钱是否按计划管理，并且分析未来的现金流量。如果有任何问题，都要记下来以便应用在日后的零用钱管理中。到了孩子已经可以熟练记录账目的时候，且消费行为也更加多样化的时候，也可以进一步细分收入和支出项目。如果孩子已经是中学生或高中生了，就可以设计“借贷对照表”，记录自己的现金和物品，如果有向父母和朋友借钱，更要清楚记录，这是帮助孩子熟悉会计基础原理的好办法。
通过这样的反复操作过程，孩子自然而然地熟悉了财务规划的概念。从小设计“财务规划”的孩子，将来至少在金钱问题上过着安定的生活。所以，零用钱记账本的教育正是“理财教育”的基础。
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第五章 赚钱： 钱不会长在树上（1）
留给孩子一笔真正的遗产
有一段时间，微软总裁比尔·盖茨的声明成了热门话题。因为他说要把除了给三名子女1千万美元以外的大部分遗产全部捐献给慈善事业。当然对我这样的平民百姓来说“一千万美元”真是个天文数字，但是对拥有400亿美元的世界首富来说，拿出这样微薄的遗产留给孩子，这件事注定要引起关注了。他说：“让孩子拿着这么多的遗产开始他们的人生不是件好事。”还说，“孩子的人生和创造力应该和他们的出身无关。”
听了将把大部分财产捐给社会的比尔·盖茨的故事，我不禁苦笑，因为报上同时刊登的另一则消息和他的行为相差太多。据报道，韩国高达的父母认为，孩子上大学后零用钱和学费都应该由父母承担。实际上，上大学的时候，在经济方面依靠父母的大学生美国有，日本有，而韩国有70％。
有些父母认为这样做还远远不够。超过30％的父母表示，等子女结婚后愿意继续提供经济援助。问题是子女也认为父母这样的想法理所当然。10名小学生当中有8名回答说想继承父母的遗产，只有极少数的孩子表示不依靠父母的遗产，独立自主地创造自己的人生。
相当于孩子希望30岁后仍然能得到父母的经济援助，甚至有25％的小学生希望自己结婚生子后，由父母负责自己孩子的学费。任何父母都愿意竭尽所能地帮助孩子，为孩子做事。只要孩子一伸手，父母立刻为他们解决，这种情况下想让孩子们知道钱的价值和珍贵，简直就是“缘木求鱼”。
这种溺爱孩子、处处护着孩子的父母并不能称为好父母。总会有一天孩子要独自处理一切问题，难道这些父母希望自己的孩子等到这时候才开始自己的生活吗？父母有时也要狠下心来，让孩子经受挫折学会宝贵的人生经验。
以下是一位在美韩国人亲身经历的故事。刚到美国的某一天，他想吃简单的午餐到速食店，刚点完菜无意中往窗外一看，有个人引起了他的注意：一个三、四岁左右的小孩正认真地把地上的垃圾拾到自己的篮子里，后面有他妈妈和哥哥两个人。出于好奇，这个人到外面去问个究竟，孩子回答的意外地干脆简单：“工作。”经过了解才知道，如果孩子把装满垃圾的篮子交给速食店经理，他就能得到一个汉堡。
我相信那位母亲让孩子这么做不仅仅是为了省一个汉堡的钱，而是为了让孩子明白劳动的真正意义。每当周末的时候，在美国经常能看到饭店门口有收回垃圾篮子的老板和捡垃圾的孩子们。这位在美韩国人说，当时感觉很惊讶，甚至很可怕。发达国家的父母让孩子从小开始学做事、打工，大学学费都让自己去挣钱解决，你能指责这些父母无情而可怕吗？难道他们对孩子的爱不如韩国父母吗？
让孩子真正继承的不应该是“钱”。让孩子通过辛勤的劳动换来报酬的工作，长大后成为对自己人生负责的人，这才是留给孩子终生受益的“最好的遗产”。
让孩子改变观念：从消费者到生产者
荷兰有个“女王节”，这个节日类似我们的儿童节，但是节日内容却大不相同。在荷兰，这一天对孩子们来说是当一天“劳动生产者”赚钱的日子。全国各地随处可见跳蚤市场，在那里孩子他们是最棒的商人。
这天，孩子可算是名副其实的老板。所有店家都会停业一天，空出街道让给这些“小商人”大展身手。孩子们为了这一天利用一年的时间精心准备，准备引人注目的服饰和道具，给自己的商品标价，大声叫卖，和客人讨价还价。每个孩子都认真投入，为了挣1荷兰盾。因为这一天生意做得不好，他们会感到很羞耻。这一天他们深深体会到挣钱有多不容易。txt电子书分享平台
第五章 赚钱： 钱不会长在树上（2）
黄昏时分，当地政府为了鼓励而祝福辛苦一天的孩子们，会动员街头乐队演出，送上大人的祝福。虽然只是短短一天，通过这一天的体会，孩子不仅懂得金钱的宝贵和劳动的意义，还懂得经济的基本含义。在被誉为“世界上做生意最理想的国家”的荷兰，孩子通过女王节，在小小年纪就熟悉了明确的经济观念。
与荷兰不同的是，儿童节在韩国社会里可算得上孩子的“狂欢消费日”。 孩子们不停盘算要买什么？去哪儿玩？这些愉快的想象使孩子们盼望着儿童节的到来。父母也把这一天视为补偿孩子的节日。理财教育面对的最大问题就是，我们的父母一直认为孩子消费是天经地义的事。近年来，年轻人不断出现陷入信用卡债务危机的案例，我们能不能把这种现象理解为父母长期以来只教育孩子吃鱼，却不教给孩子如何钓鱼的后果？
父母再不改变观念就无法改变现实。尤其是那些只用“消费者”的眼光看待世界的孩子，更应该让他们站在“劳动生产者”的立场好好思考和判断事情。只要父母稍微多用心，我们就很容易在日常生活中找到解决问题的方法，最近开始流行让孩子一起参与的跳蚤市场和买卖会就是最好的例子。在买卖的过程中，孩子会感受到赚钱多么不容易，自然明白钱的宝贵。另外，还能学到说服别人之前，要先站在对方立场上思考问题，以及与人协商沟通的方法。
体会生产劳动者的过程，能让孩子从消费者转变成生产者，拥有健全的经济意识，以崭新的角度看待世界，如此一来，他们将能成为具有企业家眼光的“具备收支平衡意识的经济人”。
从做家务开始体验赚钱的艰辛
韩国曾经热播电视剧 《金子般宝贵的孩子》，该剧描述一个家庭里的温馨故事，吸引了许多观众。该剧的名字也是这电视剧成功的原因之一，因为它表现出父母对孩子的挚爱之情。
为了自己“金子般宝贵”的孩子，父母没有什么舍不得的。很多人把这一代的孩子形容为“富贵的一代”。与物质贫乏的过去相比，孩子的身高、体重都大大超越以前。他们懂的知识多，并且熟知人情世故。每当有什么需求，想向父母索要更多零用钱时立刻变得甜言蜜语，或是伶牙俐齿。
然而孩子对金钱的理解如此而已，他们只懂得花钱，却从来不懂钱是从何而来，更是不想知道这些。他们认为，只要父母愿意就会把兜里的钱给自己。这一代孩子对钱有如此被动的、消极的理解，就是因为大人从来没有告诉他们钱从何而来，而且在没有教他们如何赚钱之前，就先让他们学会花钱。
如果不是自己赚钱，就不能真正体会赚钱有多辛苦。因此“赚钱”是从忍耐“一滴汗的艰辛”开始的。让孩子看到自己父母辛苦赚钱的样子，是非常好的理财教育方法，对孩子描述自己的工作情形，或是带孩子参观父母的工作环境，都能让他们深刻体会。在美国，每年4月父母会抽出一天时间带孩子到自己工作的地方，让孩子亲眼目睹父母辛勤劳动的情景，唤起孩子对父母的感激，懂得劳动的价值。
另外也有一个好方法：每天给孩子一样东西，让他想一想这个东西从制作到放在自己手中的整个过程，并且用图画表现出来。记住这个过程，孩子就能深深体会到哪怕是小小的一支铅笔或一个本子，也需要经过多少人的辛苦劳动的付出。
第五章 赚钱： 钱不会长在树上（3）
“家务”是让孩子懂得金钱与劳动重要性的最佳工作。在发达的欧美国家，越是富裕的家庭，越会让孩子参与家务，以培养他们的独立人格和自理能力。根据调查，美国的每个孩子平均一周做5个小时的家务。
相反的是，韩国父母却从不忍心让自己孩子做家务事。当孩子主动表示愿意做家事时，有些父母甚至劝阻：“不要花时间做这些，把书念好就行了。”对家务毫不关心的孩子，难道真的能够成功，对父母满怀感激之情？能对这个问题做出肯定答复的父母也不多吧？
其实，孩子帮大人做家务事，并不像父母以为的那样浪费时间，反而是一种宝贵的学习经验。因为这些看起来很容易的家务事，其实包含许多需要解决的小问题，就以钉钉子为例，孩子要有自己的计划和准备。
经常参加家务，有助于培养孩子计划和判断的能力。许多育儿专家也指出，让孩子做家务可以有效培养他们的毅力，这样比通过教材更有成效。另外通过做家务，孩子他们可以打从心里感受到对家庭的强烈归属感，并且培养他们的协调能力和乐于助人的爱心。
很多父母错以为爱孩子就要把他当小王子或小公主来养育。然而，父母太溺爱孩子，只会让孩子逐渐丧失未来人生非常必要的“自理能力”和“现实感觉”。
父母认为用言语的方式就能让孩子了解这个世界，事实上，孩子必须通过亲自体验才能真正了解社会，他们需要更多的直接经验和亲身感受。如果想让你的孩子真正像金子一样珍贵，从今天起让他做家务事吧，这是让孩子正确懂得认识金钱、理解赚钱辛苦的机会。
别让孩子—辈子“啃老”
几年前，韩国各个剧场上映了一部反映当今社会现象的电影，这部电影把长大成人的子女仍然依靠父母的社会现象和甜美爱情故事融合在一起，赢得了相当高的人气。这部电影的主人公是一名“完美男人”，但一离开父母就什么都做不了，完全没有独立生活年轻人的能力。现实的美国社会里，像电影主人公那样百般依赖父母的“成人小孩”正在不断增加，为了这些“孩子”，父母不仅无条件共给他们食宿，甚至还赞助他们去旅行、度假。美国社会把这类父母称做“直升飞机”父母，形容他们是无时无刻不为孩子着想，替孩子打理一切的人。
看看韩国，其实也存在很多的“直升飞机”父母。有句话很流行，就是“年老生活的最大敌人是子女”，影响人们退休生活品质的最大障碍，竟然就是子女生活费。根据2006年10月韩国《中央日报》的调查，没有做好养老准备的人当中，有43％的人提供“子女生活费”，很多父母用自己的养老金无条件地照顾已成年的子女。
一般来说，父母在孩子大学读书时才能好好松一口气。但有的父母做到这个程度还不够，在孩子结婚时还要帮忙张罗买房子，甚至给他们零用钱。这么一来，不仅会让自己的晚年生活没有保障，还会严重影响孩子的未来。父母这种“永远的投资者”行为，扭曲了孩子心中的经济观念，无形中也酿成孩子成人之后也继续向父母伸手要钱的行为。韩国的妇女部曾有一项《当今青少年意向调查》，接受调查的年轻人中，93％的大学学费、87％的结婚费用、71％的房屋贷款或房租，全都是由父母来承担。
在这种“直升飞机”父母身边长大的孩子，他们的未来会变得如何？韩国曾发生这样的案例，一则以“孝道的技巧”为题的报道表示：“父母把不断升值的房子给子女住，同时和他们签订《孝道契约书》，约定将来子女若不孝敬父母，父母就有权取消子女的房屋继承权。”报道中还描述有个老婆婆每当儿媳回家看他，就给他儿媳50万韩币，结果儿媳回家的次数明显增多了。该报道做出这样的结论：最近房贷上涨，子女一方面通过孝敬父母来得到房子和生活费，另一方面父母通过房屋既规避了房地产税，又能得到子女的孝敬。这种评论引起社会大众的议论。书 包 网 txt小说上传分享
第五章 赚钱： 钱不会长在树上（4）
长大成人意味着独立的自我已形成。独立的基础就在于“经济上的独立”，经济不独立就不会有真正的独立，经济上若不独立，说不上是真正的独立。经济上的独立才是真正成为一个成年人的最根本的出发点。但是这种能力不会在某一时刻突然冒出�
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