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富爸爸成功的故事-第7部分

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    那个时候,我哥哥14岁,他非常有艺术细胞。我在海边到处搜集彩色的小石子,把它们磨成细粉,哥哥用捣碎的海藻浆和石粉制作颜料。然后,我们一起在扁平的大石头上涂涂画画:蔚蓝的大海、巨石嶙嶙的海滩、海里郁郁葱葱的群岛。我们为自己的作品感到欢欣鼓舞,进而开始画别的东西:动物、海底生物,等等。不过,我必须承认,我哥哥表现出来的艺术天赋比我高得多(若干年以后,他毕业于哈佛大学艺术学院)。    
    等到晚饭时间过后,旅游者陆陆续续经过我们身边的时候,我们的作品数量已经蔚为可观了。接着,有个人问我们一块石头多少钱。就这样,我们做起了生意,而且相当成功,赚来的钱足够我们三个人在当地生活两天,直到支票寄来为止。    
    这样一来,一颗种子就种下了:如果你需要收入,那么,请坦然面对自己,相信自己的直觉。    
    与此同时,另外一颗种子也在生根发芽。我们住在里维埃拉的时候,那里有很多退休的CEO。认识了一些CEO之后,我发现,他们的生活即使称不上奢侈,也都过得非常优越。尽管我从来没有听过这些人谈论钱。我从来不愿承认也不愿讨论我们与他们之间在经济上的差距。事实上,我为自己感到骄傲:尽管我没有钱,但是我身上有很多优秀的品质,包括我勤奋学习、努力工作的能力和愿望。除此之外,我还培养了许多其他的品质。    
    在我看来,讨论关于金钱的话题有失风雅。因此,我从来不谈钱。但是,在我内心深处,我始终渴望遇到一位资深的、经济方面的良师益友,而且这个人愿意对我加以点拨。多年以来,我一直期待这样一个人的出现,他能够为我揭开经济的神秘面纱,揭开其奥秘。在我成长的过程中,我经常听到许多负面的、狭隘的关于金钱的观点,我希望他能对这些观点进行驳斥:    
    “赚钱需要本钱。”    
    “无论你怎么努力,都无济于事。”    
    “虽然我们的钱不多,但是我们一样可以享受生活。”    
    “如果你是一个好人,你就会过上好日子。”    
    “富人总是越来越富。”    
    我记得自己当时还想,“你怎么才能踏上‘富人愈富’的道路?”    
    是后来发生的一场地震,让我最终从这场梦里醒了过来,我开始自己掌握自己的“钱途”。
    傻人永远不会有傻福    
    1994年,我和丈夫、两个女儿住在加利福尼亚州。在诺斯里奇地震发生的两个星期之前,我们的保险经纪人来到我们家里,请我们续签我们的房屋保险单,并特意指出,她不赞成我丈夫早些时候作出的决定,即拒绝续签每年400美元的地震险。签字那天,由于丈夫有事情耽搁了,他就给我打电话,催我去在那些保险单上签字。    
    代理人到了之后,我们就开始讨论。我听到她滔滔不绝地向我解释,但是,由于不想在她面前表现出无知而愚蠢的样子,我就一直装作理解,拼命点头。我什么也没有问,只是佯做内行的样子,在所有的文件上都签了自己的名字。    
    在那场可怕的地震之后,我们首先得知,家里人和邻居都没有什么大碍;然后,我们就开始帮着处理一些邻居受的一点轻伤。我还记得,在那个噩梦般的晚上,邻居们都聚集在漆黑的死胡同里,感谢他们各自的幸运星,因为他们都购买了巨额的地震保险。当时,我的丈夫脸色苍白、一言不发,我心里则感到七上八下、惴惴不安。    
    第二天早上,我与我们的保险经纪人取得了联系,请她用传真把弃权证书给我们传过来。拿到传真之后,我目瞪口呆:我看到了自己在取消地震保险那一条款下面的签名。    
    我们的地震损失大约是47 000美元,当时,我们的银行储蓄不过才45 000美元。从此以后,无论签署什么文件,我都要把里面所有的条款都吃透才会签字。    
    这个教训是惨痛的,经历了一场地震和将近50 000美元的损失之后,我才认识到,对金钱的无知,会导致严重的经济损失。我还深刻体会到了那句谚语的含义,“两人智慧胜一人”。在此后将近一年的时间里,我都在为自己愚蠢的行为感到自责,最后,我终于意识到,自责于事无补,我应该采取行动、迎头赶上。由于缺乏责任感,我已经耽误了我们这个家的重建。对我而言,这是一个关键时期,我开始活动我那些久已不用的肌肉。我四处拜访承包商,提出各种问题并认真倾听答案,必要的时候我不再保持沉默,坚决说“不”,我反复阅读合同内容,直到完全理解、吃透。    
    过去,在生意场合,我的思维总是停滞不前,因而显得呆头呆脑。但是现在,我发现自己已经克服了这个毛病,我会不厌其烦地向对方询问每一个细节问题,直到自己没有任何疑问。现在,我把那些代理商或者承包商都当做我的“雇员”:我支付他们报酬,他们根据我的需要来向我传授相关知识。这样,我就能克服害怕失败的恐惧,克服自己外行的心理,得心应手地来处理这些事情。    
    后来的事实证明,这个阶段我所做的一切,都为日后我遇到《富爸爸,穷爸爸》做好了准备。
    实现财务自由的现金流游戏    
    读到《富爸爸,穷爸爸》这本书的时候,我已经下定决心,要对我们的“钱途”负责。在我们刚结婚的时候,我巴不得赶快把理财的责任交给丈夫,因为我想证明,他能够里里外外一肩挑。他会仔细核对401(k)计划中关于投资部分的各项条款,而我感觉非常安心,并为自己的丈夫感到骄傲。因此,对丈夫处理的那些事情,我从来都是一无所知。我心甘情愿地让丈夫全权负责。我喜欢自己被别人无微不至地照顾,只对花钱感兴趣。平心而论,我绝不是一个懒人。很多认识我的人都觉得,我是一个工作狂。但是,我后来才明白,在理财方面,我的确是懒得费心,因为我不喜欢给自己找麻烦。    
    后来,丈夫的事业蒸蒸日上,各种压力也随之而来,他出差的机会越来越多,可以自由支配的时间却越来越少,这样,我们就很难找到时间来讨论日益增长的支出问题。不知不觉间,这种压力让我们形成了不良的消费习惯和反常的思维方式。因为,从短期来看,超支显然很容易,而要了解财务状况,克制自己的消费,从而保持收支平衡、每个月都有盈余,相比较起来却困难得多。    
    尽管我自己缺乏理财技能,我也知道,这样下去不是长久之计,必须做些什么来改变现状。于是,我让自己本来已经不堪重负的丈夫承担了更多的责任。难道理财不是他的家务事儿吗?如果出了什么差错,难道不是他的错儿吗?如果我超支了,难道他不应该告诉我怎么节约吗?事实证明,我的这些想法都是错的。这个时候我才认识到,在财务方面,我几乎是只出不进。必须有一个又有时间又有精力的人——也就是我——来控制一下我们的经济状况了。    
    比如说,我们过去总是把自己的股票交给一个财务顾问,由他来全权打理。但实际上这个人只是一个挣佣金的经纪人,他向所有客户兜售的都是同一套理论,只是换汤不换药而已。尽管面谈的时候,我问的那些问题都正中要害,但是,对他的答案我并不理解,也没有花费时间和精力去调查其可靠性,原因很简单,因为我不想在别人面前显得像个白痴,或者显得对自己没有信心,尤其是在我丈夫在场的情况下。因为当初,丈夫并不愿意聘请这个顾问,完全是因为我的坚持,他才勉强同意的。但是,我的确告诉过那个经纪人,我会听从他的建议,然后,在财务方面逐渐上手之后,我会自己作决定。    
    随后,我开始每天关注我们的股票,了解每一支股票的详细情况,并关注报纸和杂志上对这些股票的评论,这些信息让我变得警觉起来。在我们购买的股票中,一支股票是朗讯,另外一支是北电网络,另外还有JDS Uniphase和Corning。虽然在股票方面我完全是一个门外汉,我也觉得这么做太鲁莽,完全没有考虑到严重的后果:这些股票的价格跌落得很快,而且目前的经济状况也很不妙,可能很快就要崩溃。于是,我开始追问我的经纪人以及他的同事很多问题。    
    到这个时候,我也打破了以往“不要谈论钱”的禁忌,开始和一些商业上的成功人士交换观点和看法,我现在经常这样做。我会对他们说,“这是我对这个问题的看法和分析,你们怎么看?”    
    与此同时,经纪人给我回电话的次数越来越少了,于是,我果断采取了行动。多亏我从富爸爸那里学到的知识,我意识到,独立思考实在是太重要了,是必不可少的。我开始深入了解一些财务顾问,不但约他们面谈,还通过互联网来验证我的选择。在和新的财务顾问见面之前,我已经想好了资金应该如何分配。我这么做有两个原因。第一,我想成为一个能够独立地进行思考、理智地进行决策的人;第二,我担心他会说服我们放弃这些选择。    
    我们把这些事务完全交给了一个新的财务顾问,这个人在国内享有很高的知名度,在财务预算方面获得了最高证书。尽管我们像很多人一样,最终还是损失了25%的投资,但是,我们却避免了一场灾难,因为我们卖掉了过去所有的基金。而我们从中的获益还远远不止这些。    
    由于我对股票市场缺乏了解,为了克服害怕犯错误的心理,我经过一番调查,选择了两支股票,并进行了跟踪调查。为了使自己印象更加深刻,我购买了一些股票。一支情况良好,另外一支尽管价钱下跌,但是却具备了运转良好、实力可靠的股票的所有特征。这段经历让我知道了迅速获取信息的重要性。管理就意味着,决定财务顾问应该做些什么,以及自己应该如何处理。    
    在我们的家里,同样也出现了一些可喜的变化。过去,由于花钱没有节制,我不止一次让我们的信用卡上出现呆账,而我却还在心里暗自嘀咕,给自己乱花钱找借口,比如“我就应该花这么多钱”,“为了这个家,我已经放弃自己医师的事业了”,或者“我丈夫是医生”等等。现在我很高兴,因为我以后再也不会找这种“理由”了。
    我们非常幸运,因为我们的薪水总是能让我们很快摆脱债务。但是,我也意识到,由于呆账所浪费掉的钱,就意味着那些钱永远失去了增值的机会。最终,我开始正视自己身上存在的种种问题,不再找借口来逃避。我知道,家里的现状急需改变,因此,我决定认真学习关于理财方面的知识,并为自己制定了切实可行的目标。我再也不会像以前那样胡乱花钱了。    
    在富爸爸的启发之下,我建立了自己的财务状况表,包括收入与各项支出。每个月的财务状况不但让我意识到过去在理财方面有多么糟糕,也让我一心一意地去想办法,让财务状况好转起来。这个过程就像是在做一个游戏:我们这个月会不会提前把钱花完?我不会忘记,有一次我们发了一笔横财,并将这笔钱合理加以利用。根据富爸爸的结算方式,我们的资产额超过了负债额。我们亲眼看到资产栏一点点增长,负债栏则逐渐下降。终于,我们的财务状况呈现出良性循环的发展势头,我可以进行房地产投资了。    
    我的游戏过程    
    首先,我确定了我们所能承受的预付金是多少。鉴于我们是第一次投资 20 000美元比较合适。如果买一套房子预付20%现金的话,那么,我们所能购买的房子总价大约在100 000美元左右。我们很幸运,在一个地方找到了这个价位的、供单户家庭居住的房子。更让我们感到高兴的是,这个地区周围有很多学校,环境也不错,而且,附近还驻扎着一个军队,这样,我们就不愁找不到长期而稳定的房客了。与此形成鲜明对比的是,我不喜欢那种工作室,如果那样的话我就不得不经常更换房客。我喜欢双赢的结局,也就是说,对房客而言,他们能够以合理的价格租到一套舒适的房子,附近又有学校。考虑到这些有利因素,房客应该会长期租住我们的房子。对我们来说也应该感到满意,因为我们能按时收到房租,会有持续的现金收入,而且,15年以后我们就能还清贷款,那个时候就会有更多的收入。我们找到了一套2室2卫的房子,完全符合我们的要求。    
    在开始找房子之前,我就已经进行了周密的计算。我请求贷方写了一封信,阐明我们能够承受多少预付金,以及银行愿意贷多少钱给我们。此外,我们的信誉相当好,这样,我们的房地产代理人就会如实地告诉卖主,如果把房子卖给我们,绝不会遇到什么麻烦。在此之前,我们先就购买价格与代理人进行了一番讨论,制定了一个最高价和最低价,这样,代理就可以在这个价格范围之内全权做主了。也就是说,在正式谈判之前,一切都已经决定了。我是和丈夫一起做这些事情的;由于他有稳定的收入来源,贷方希望他参与进来。    
    由于我们需要贷款82 000美元,我请求银行按照贷款15年、利率7。25%(这是在2002年初春)的标准,计算一下我们应该支付的月供是多少。结果,我们的月供是755。85美元。我们又问房地产代理人,他能以多少房租把这套房子租出去,他的答案是,以现在的行情来看,月租800美元,一年以后可能会增加30~35美元。但是,在进行计算的时候,我忘记了还要支付给代理人7%的租房手续费。我不但遗漏了这笔费用,还忘了计算税费和保险费。下面就是我在纠正自己的错误之前为购买这套房子所做的明细:  
    投资于房地产所需要支付的现金    
    预付现金:22 930美元    
    由我们支付的房地产买卖手续费:2 676美元    
    由我们承担的修理费用/翻新费用:0美元    
      25 606美元    
    每月现金状况分析    
    房租收入:800美元    
    每月支出情况:    
    —管理费用:56美元    
    —月供(贷款15年,利息7。25%):755。85美元    
      811。85美元    
      每月净现金流动额:…11。25美元    
    就在我们欢天喜地地打算买房子的时候,我们发现了这个问题。不但每月出现赤字,其他的一些费用也没有计算在内,如税费、保险费和租房手续费。这样一来,这套房子的投资就亏了。
    现在,我明白问题出在哪里了。我原计划用我们现有的一套房子(我们拥有完全的产权)的收益来支付新购买的房子的财产税和保险,以及日后的任何维修费用。但是,这样的计算方式太模糊了!12年前,出于投资目的,我们在南加利福尼亚州买了一套供单户家庭使用的房子,价格是101 000美元。几个星期以前,这套房子的估价是156 000美元。当年,我们用于这套房子的花消是2 100美元,净房租是963美元。我以为这笔收入足以支付新房子的各种账单,但是,我错了。    
    获得了更多的数据之后,我发现,如果我们贷款30年(我太急于完全拥有这套房子的产权了,因此,最初决定只贷款15年),这套房子就能赢利。那样的话,每个月需要偿还的贷款额将从现在的755美元降低到500美元,我们就会有足够的资金来支付
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