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卡奴-第7部分
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有的银行规定：佳能摄像机需101万积分；42英寸液晶电视需551万分；笔记本电脑需600万分。以信用额度最高的5万元持卡人为例，即便每月均刷爆信用卡，要获得那台笔记本电脑，也需10年时间。
在律师事务所上班的邵小姐几乎算得上个积分狂。她所持有的信用卡举办过一个活动，“5月1日起至5月31日，连续刷卡10天，积分即可5倍累计。之后每连续多刷一天，连续期间交易都可额外增加1倍奖励积分。积分最高可翻25倍，奖励积分上限5万分。”为了换取这25倍的积分奖励，她在那一个月，天天刷卡消费。经过不懈努力，她终于完成任务，得到积分。可是，回头仔细盘点这一个月的消费成果，购买的衣服过了季节，家常日用品堆成了山，厨房用具用上10年都不用再买。还有的商品根本用不上，而这5万积分的可换礼品也是可有可无的，有的甚至在换积分的过程中已经采购了一堆。疯狂花掉的5万块钱中，几乎有3万元钱的物品根本可以不用买。买一堆并不实用的东西，实在不划算，这种得不偿失的做法令邵小姐追悔莫及。
专家提醒： 持卡人刷卡前最好冷静考虑，避免为了换一些并不实用的物品而过度消费。那种疯狂追逐积分换礼更不可取，这样做很容易陷入积分设下的债务怪圈而不能自拔。理智的消费者，应在了解银行提供的服务和积分获得条件后，谨慎挑选，使信用卡的价值达到最大化。刷卡消费不能是为了积分而消费。在积分诱惑前，持卡人要平衡礼品和消费商品，掌握分寸。对普通工薪族而言，如此刷卡大奖无异于画饼充饥，凑积分不如直接花钱买。
持卡人还应注意，各发卡行对积分细则设置不尽相同：有的刷卡消费1元积1分，有的是刷卡消费20元才积1分，还有的1元积5分，不过这种情况几乎均有时限，一般多在消费旺季临时推出。这就要求热衷积分的持卡人，须时刻留心发卡行的最新通告。
陷阱六：卡过期年费不过期
周先生一次拿着自己的银行信用卡在商场刷卡消费时发现，信用卡竟然不能用了。咨询之后才知道，他的信用卡过期了，可是由于疏忽没看到银行邮寄过来的续卡申请表。朱先生表示，他使用信用卡已经两年多了，身边的同事也都一直在使用信用卡，没听说信用卡有“有效期”。
目前，市面上各种银行卡琳琅满目，很多人的钱包里都放着一张甚至几张信用卡。但对于信用卡的使用年限以及到期如何补办等问题，并不是每个持卡者都了如指掌。我们应该清楚信用卡并不是无限期的可以使用，信用卡有效期为2至3年。一般来说，每张卡的卡面上一般会标有开卡日或到期日，都是阿拉伯数字。比如卡的正面第二行标有VALIDTHRU02/10字样。该字样表示该卡到期时间为“2010年2月”，在该日期前，持卡者要么选择更换新卡并继续使用该信用卡，要么就注销信用卡，不再使用。
还款时的陷阱（6）
接收续卡通知到期续卡各个银行各有不同的方式。除了信用卡上标有到期日以外，各银行还采取不同方式提醒用户信用卡即将到期。交通银行客服工作人员说，不管是哪种等级的信用卡，有效期都为3年。银行会提前一个月给持卡者邮寄续卡申请表，如果持卡者不想再继续使用信用卡，只须在回执上签字并寄回银行；反之则不用再次回寄，银行将自动默认为继续使用。另外，建设银行客服部人员也表示，银行会提前一个月把新卡邮寄到持卡者手中，邮寄之前会发送短信通知持卡者。持卡者一定要注意接受银行邮寄来的续卡通知。
但按目前政策，只要个人在第三年结束前，没有跟银行信用卡中心取得联系，要求注销信用卡，一些银行在第三年之后会继续寄新卡过来。也就是说，对于不准备使用信用卡但已持有的市民来说，这些不断寄过来的信用卡，会增加未缴年费的数量，不断加重持卡人的信用污点。
专家提醒：每一张贷记卡和准贷记卡上都标明使用期限，各商业银行所设定的使用年限也不同，用户在办理信用卡时要详细了解有关信用卡的章程及银行合约，做到心中有数。据了解，工行已逐步推出信用卡到期提醒用户的措施，这样做便于用户及时到银行换领新卡，不会因此而耽误使用。
陷阱七： 银行机器的故障
时下不少人已习惯使用信用卡，但由于机器故障等多种因素，市民在享受信用卡便捷的同时，还须提防“陷阱”。
上海3M公司的员工程女士有一次刚把信用卡插进ATM，按好密码，准备在机子上取钱时，手机响了，她便忙着接打手机。这时要取的钱已吐出来，她放好手机，然后伸手取钱的瞬间，已吐出的钱却又退了回去，程女士连忙和银行工作人员交涉。银行经过核对账目，最后将钱退回给了王女士。据介绍，ATM机一般装有监控探头，王女士接打电话时，无意中远离了监控范围，又没有及时提取现金，所以机器自动报警将吐出的钱收回。
张女士在一饭店消费，结账时用信用卡付款，在输入信用卡密码后，POS机提示交易不成功。张女士又把密码输了一次，还是没有成功。最后，她只好用现金付账。但令她意外的是，去银行打出的消费账单上却出现了这两笔在饭店的消费记录。经过投诉和银行的仔细查询，张女士最终拿回了那两笔被扣的钱。
ATM机和POS机发生故障“吞钱”的事时有发生，主要原因是线路信号不通畅。刷卡交易时只有银行和商家的POS机信号都成功接收，才能完整地达成一笔交易。而碰到线路信号不通畅时，会发生银行账务处理成功，而商家无法收到返回的信号，从而导致交易清单无法打印出来的后果，收银员和客户都误以为交易没有成功，接着又交易一次，造成一笔买卖付了两笔钱。发生这种情况后，持卡者应立即联系发卡行告知发生错误的时间与地点。
专家提醒：机器毕竟不是人，是受很多客观条件制约的，特别是在ATM机上操作时，很有可能收到外界因素的干扰造成操作失败，比如突然停电或是线路信号出故障等等原因。对客户来说，应在每次刷卡交易后，及时核对银行对账单。商家和银行在核对账目后，会把多收的钱返还到持卡者的账户上。
陷阱八： 信用卡捆绑的陷阱
还款时的陷阱（7）
为防忘记还款而被扣罚息，银行一般建议持卡人办张借记卡，并与信用卡“绑定还款”，实际上办了“绑定”并非一劳永逸。很多人就因此“吃了亏”。
孙小姐6月24日刷卡消费421元，7月18日是银行账单日，提醒她20日后是最后还款日，孙小姐推算，7月有31天，那么应该8月7日是最后还款日，而7日是双休日，按照她还房贷的经验，银行一般会顺延到下一个工作日的营业结束扣款，因此她最晚应在8月8日银行下班前还款。8日中午12点，她往“绑定还款”的借记卡上存了500元钱。可就在她自以为一切妥妥当当的时候，银行短信告诉她只自动划款“元”，孙小姐已经逾期。
这家银行人士解释说，确实有银行遇到双休日顺延到下一个工作日营业结束扣款，而他们银行不是，也就是说最后还款日是8月7日，加上“绑定还款”每月只在最后还款日当天划款，过期不划，孙小姐借记卡上余额当时只有元，那即使她后来存钱，也不会被划到信用卡上。另外，银行计算罚息是从消费当天而非最后扣款日算，孙小姐虽然就晚还款1天，却已逾期40多天，每天利率是万分之五。“还好只刷了400多元，如果刷4万就亏大了。”孙小姐感叹，信用卡消费貌似潇洒，里面“弯弯绕”不少，消费者要仔细了解把账算清楚。
专家提醒：现在的信用卡使用已经非常普遍了，而且很多人都拥有不止一张卡。但是有多少人认真看过信用卡简章之类的东西，这里包括很重要的信息，其中就包括什么情况下用卡人需要额外的掏钱。
陷阱九：空套信用卡是陷阱
“你想贷款多少，我可以现场提钱给你。并且毫不影响信用卡的信用额。”一位男青年表示，他可以办理的有招行、民生银行、交行和中国银行4家银行的信用卡，最高可透支卡额度的300％。而他所得到的报酬只要10000元。
他举例说，一张透支额度为8000元的招行信用卡，如果额度已全部用完，他可以再刷出12000元以上的额度，并当场以现金形式交到持卡人。该男青年表示，如果要提出12000元钱，信用卡持有人需支付他2640元的手续费，也就是说从信用卡透支12000元，持卡人只能得到9360元。当追问他通过什么方式提钱，男青年表示这种手段是他们的饭碗不能透露。
其实，这是一个明白着的陷阱，只有非常简单的人才会上当。因为如果他们有这么便宜的事，自己多弄几张信用卡，这样赚钱更快更便利，何必来赚手续费这种小钱呢。
专家提醒：如果持卡人的额度已经用完，就不可能再从信用卡上提出钱来。银行信用卡中心提醒持卡人不要恶意空套，即使有人真能从用完额度的信用卡上提钱，用的也是非法手段，这些都会记录在案。“有类似行为的用户将会被记录在个人信用的黑名单上。”工作人员表示，上了黑名单以后不管在哪家银行申请信用卡、办理贷款都将被拒绝，因此使用信用卡的市民一定要谨慎。
当你享受着“一卡在手，走遍天下都不怕”的时侯，你千万别被忽悠着跌进了信用卡的陷阱。简单地说，信用卡公司赚钱无非是以下三种途径。首先是刷卡手续费。当然，这笔花销与消费者无直接关系，而接下来的两笔却是直接冲着消费者来的。循环利息费是信用卡公司最大的财源。
从信用卡公司角度分析，最理想的情况是消费者每月还款不超过最低还款额。这样信用卡公司就能不光收利息，还能收滞纳金。这也就引出了信用卡公司的第三笔财源。
以上的分析只是明陷阱，更可怕的暗陷阱还在后头呢！信用卡公司保留随时修改政策的权利。当您还在为新得到的漂亮塑料卡沾沾自喜时，信用卡公司已经在盘算着怎么赚取更多的利润了。从法律上讲，只要他们给您15天左右的预告期，那么信用卡公司可以随时修改各项费用和利息率。作为消费者，您唯一能做的就是仔细阅读所有与您的信用卡有关的信件。可千万别小看了这些超小字体的薄纸，没准这里头就藏着下个月涨价的信息呢！
别忘了信用卡公司最欢迎您使用超额。千万别因为您的消费额超过了信用限度，仍然能够顺利使用信用卡而沾沾自喜。因为他们需你为此付出代价———超限费。更糟糕的是，使用超额已经给了信用卡公司足够的理由来调高您的利率。原因很简单，超额透支是高风险消费者的标志。
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卡奴的由来（1）
第三章 从卡主到卡奴
第一节 卡奴的由来
任何一个人，不管你是身无分文的穷光蛋还是腰缠万贯的富翁，一旦你持有信用卡，你就是卡的主人，作为主人，自然有一种拥有所有物的自豪和潇洒，为人所用是信用卡无需争议的功能，作为卡的主人，指派信用卡，利用信用卡，则是卡的主人应有的权利。但是，一旦当你肆意的使用它，将信用卡奴役过头了，也许你就不再是它的主人，而无奈地成为它的奴隶。
曾几何时，也许你有过为看上一件心爱的商品，但囊中羞涩无力购买而郁闷的经历。其实这样的日子只要你拥有一张信用卡，就可以改变，寒酸随之一去不复返。你尽可以用刷卡的办法获得一些趋之若鹜的商品。你有信用卡，即使你是穷人也可以暂时做个富人，“穷人”和“富人”之间的界限在信用卡面前被模糊了。但是，卡主与卡奴的界限也会在一瞬间被混淆。
面对信用卡种种令人心动的诱惑，比如：当路边有某家银行在办信用卡，并能获赠礼品时，你是否有办卡的冲动？当一张信用卡设计精美，并宣称有保留价值的时候，你是不是也会去办一张？当你的口袋里面有十几张信用卡，你是否能记清每张信用卡的还款日和消费额度？还有只要银行有刷卡赠送礼品的促销活动的时候，你是不是为了得到礼品而频繁地刷卡消费？如果你的答案是肯定的，这表明你已经踏上“卡奴”的征程。
你还可能养成这样的消费习惯，因为没有现金概念，所以你的消费额度不断上升；你很少仔细核对银行寄来的对账单；你不断用不同的信用卡来回转账以获取更高的信用额度；你每个月无法存下钱。对于你，信用卡就是全部，你甚至动用信用卡资金去炒股。没有人知道你每个月入不敷出，你衣着入时，不到一年就要换一部手机，热衷旅游，是城市时尚生活的热情参与者，即使没有房子、汽车，你的消费方式已经加入富有阶层。如果你的答案又是肯定的，那你已经踏进卡奴的囿地。
人们青睐信用卡，不但因为其在消费时比现金更加方便，更因为其带来了可以提前消费，其中透支是最大的诱惑。在这种诱惑下，我们正进入一场狂热的透支消费大潮中，而由此引发的还贷危机，被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。
不知从什么时候起，“花明天的钱，办今天的事”成了一种时髦的消费观念，而对一名普通的消费者而言，信用卡又将这种观念演绎到了极致，使用信用卡可以不用任何理由就能透支出银行的钱为己所用，如今越来越多的年轻人正在接受这种消费观念，信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。
那些拥有信用卡的人在不合理的透支下打乱了自己的信用状况，为偿还信用卡本金和不断产生的高额利息而出现生活危机。在越来越多的人离不开卡的时候，透支消费的负面因素也开始浮现。如果消费时理智不够，过度透支，刷卡的时候潇洒愉快，临到还款日却节衣缩食，这就会带来不小的心理压力，如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。一不小心就会朝着“卡奴”的悲惨生活大步迈进。
在一次针对上海信用卡持有人的调查中显示，半数受访者表示自己有个人负债，其中％的人承认自己是“月光族”。还有些人由于对消费和收入以及负债不能很好调节，有325％的人担心自己会过度消费步入卡奴行列。这就是说，你随便在上海的街头，逮住一些衣着入时的人调查，10个里面将会有近3个人，每个月工资不是花得精光就是青黄不接。他们每个月一拿到薪水后，立即要投入到紧张的工作，投入新的一轮为支付银行罚息而“打工”的行列。台湾就是前车之鉴，在台湾1100万经济人口中，约有70万“卡奴”，即每百名经济人口中约有6个人是“卡奴”。由于利滚利，不少人每月收入甚至不够支付利息，平均每个月就有4万人会因刷卡过度成为破产者，每个月至少有40个“卡奴”自杀。据估计，卡债的冲击将使岛内2006年民间消费减少200亿元。txt电子书分享平台
卡奴的由来（2）
当这种“提前型”消费，遇上日益庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，必将带来一个新的族群——“卡奴”。
所谓卡奴，顾名思义就是信用卡、现金卡的奴隶。一个人使用大量的现金卡、信用卡，�
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