30年后,你拿什么养活自己？-第5部分

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“那么你一定和他们经常见面喽。”
“刚开始由于住得近，没事经常见面，不过……最近几乎不来往了。”
“为什么？发生什么事了吗？”
“和朋友见面除了散步之外，有时也会去吃吃饭、喝喝酒吧？住在那里的朋友经济比较宽裕，经常会去一些高档餐厅，朋友们都结好几次账了，我也不能一次不结吧……但一看账单才发现，一顿午餐所花的钱比我一个月的零用钱还多。这15年的零用钱都是孩子们给的，拿零用钱都得看他们脸色，我哪敢再向他们开口要钱请朋友吃饭……”
第14节：留足过冬的粮食比什么都重要（3）
“万一我病了怎么办？老婆病了又怎么办？我现在做好准备了吗？我是不是也会变成李振正那样？现在准备还来得及吗？自己是不是已经成了秋后的蚂蚱，没有几天折腾劲了？”
他开始为明天起床会不会出现头疼脑热而担心起来，一阵凄凉感油然而生，他再一次地感受到了现实的残酷。此时旁边的妻子突然捅了他一下，说道：
“老头子，你知道今天是什么日子么？”
他看了看妻子，满脸的疑惑。
“什么日子？我还真不知道。”
“老头子，今天是我们结婚42周年的纪念日，今天是3月25号啊。”
“呵呵，已经这么多年了啊。”
“日子过得真快啊！今天见了你朋友后，你看起来有些垂头丧气啊。别想太多了，就算是这样，不还有我们老两口可以相依为命么？没有积蓄，大不了辛苦一点罢了。”
钱小俊听了太太这番话，忍不住流下泪水。是不是因为年纪大，才会变得这么爱哭？不过这也算是感激的泪水，感谢太太在他思绪纷乱时安慰自己。
“没错，因为有你在身旁，我才有了动力，真的很谢谢你，如果连你也不在我身旁，我的人生将更不堪设想。年轻时曾有人对我说过，人老了以后有几样东西不可或缺，其中最重要的一个便是人生伴侣……年轻时虽然有同事、有朋友，但上年纪后什么都比不上老婆，现在看来真是这样！”
“是啊，这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日，今后我俩要相依为命，好好地活下去。”
钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日，聊天谈心，忆起以前的幸福往事。
夜深了，钱小俊紧握着太太的手进入了梦乡。理财规划就是生涯规划
凌晨4点半，钱小俊突然从睡梦中醒来，他做的第一件事就是跑到卫生间，对着镜子检查自己的容貌。镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹，白发苍苍，完全是70岁老人的标准模样。
“看来我真的是老了！”
第13节：留足过冬的粮食比什么都重要（2）
“我是不是枉活一世了？”
“到底我在40岁以后做了些什么，最终搞到今天这个地步？”
尽管绞尽了脑汁，他还是如坠云雾，找不出问题的答案。这时外面传来刺耳的救护车鸣笛声，正在看电视的老人们纷纷站起来四处张望，休息大厅对面的走廊上聚集了很多人，大家都在议论纷纷。钱小俊心中纳闷，也走出房间仔细听他们议论的内容。
“104室的李振正最终还是倒下去了……早就应该送去医院治疗了，一直拖到现在……现在再去恐怕希望也不大了，啧啧。”
“听说他血压高，又没钱买药，负担不起医疗费。这么大年纪了，不仅身体受罪，还没有钱看病……像我们这种人千万别得病，要不然还不如死了算了。”
“人老了身上要是没钱就得继续工作，这样的生活真是生不如死啊，不过他一直挺到现在，也算命大了……”
看着李振正被送上救护车，老人们纷纷为之叹息，每个人都不自觉地联想起自身的状况，你一句我一句地感叹起来，不过这幅景象似乎是常有的事，大家好像已经司空见惯，没过多久，大家就像什么事都没发生一样，又各自回到自己的住处。眺望着远去的救护车，钱小俊感到四肢无力，像泄了气的皮球一下子瘫坐在椅子上。
“我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢……”
今天所经历的事让他完全没有办法接受，不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车，还有同样目睹这幅画面的其他老人，他们的眼神中除了怜悯之外，竟含有些许的冷漠和刻薄，所有这一切都让他痛苦万分，这一天过得就如同一年般漫长。
上了年纪后，要面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”，他清楚地记得这是在保险公司上班的学弟告诉他的，这仿佛只是昨天的事。他还想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他，嘲笑蚂蚁。冬天如期而至，蚂蚁躲进屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰富的粮食，过得很安稳，而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着它……我就是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁，冬天却冻死在寒风中的蚱蜢啊。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。
第12节：留足过冬的粮食比什么都重要（1）
“孙子和媳妇叫我和他们一起来清溪川拍照，好长时间没来这里了，那你又怎么会在这里呢？哦，看你的打扮，应该是在市政厅里工作吧？”
听到宋思凡提及他的装束，钱小俊重新审视了一下自己的着装，随后视线又转移到宋思凡的服装和眼镜上，宋思凡身着一套质地优良的外衣，戴着一副颇显资历的金边眼镜，钱小俊有些底气不足地答道：
“我吃饭后和妻子在这里散散步……”
在别人还没说什么时，钱小俊就已经觉得颜面无光，说话也有些结巴。他心想：“年轻时我的生活条件也不比他差多少，但现在和他简直没法比，完全是天壤之别。”
“你的情况我从同学联谊会那里听说过一些，注意不要让自己太过劳累了，下次同学聚会时你一定要参加啊……孙媳妇在车里等着我，我先走一步了，下次见！”
宋思凡向钱小俊挥了挥手，领着孙子朝停在路边的高级轿车走去，看起来像是孙媳妇的年轻女子赶紧下车，毕恭毕敬地将宋思凡扶上轿车。
钱小俊望着宋思凡一家人其乐融融的情景，再一次深刻地感受到了岁月和金钱的力量。
“终归还是要有钱，子女才能尽孝道啊。”
留足过冬的粮食比什么都重要
钱小俊一个下午都坐在电脑前整理电子文书，工作结束已是傍晚时分，他和妻子回到了养老院，此时的他肩膀和手臂酸痛不已，腿也使不上力气，于是他不禁意识到自己果然是老了。在养老院吃完晚饭后，从一帮正在休息大厅里聚精会神地看电视的老人身旁经过，他一言不发地回到自己的房间，开始仔细地回想起这一天的经历。
回想起年轻时候，钱小俊在30多岁就已经当上了一家大企业的主管，在同学中算得上出类拔萃。即便是买车，也都选择比同辈多上500~1000cc的大排量高级轿车，而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好，与他相比，今天所见到的宋思凡却整日忙忙碌碌，似乎每天都为明天的生计做着准备。
2第二部分
第32节：绘制一张希望的地图——目标资金的准备
最终的结果就是他要在有工作的25年内准备好未来30年的退休生活资金。
绘制一张希望的地图——目标资金的准备
为了不让自己再以其他借口将难以解答的晚年问题拖延到日后来解决，他又重新在网上搜索起来。他十分想知道别人都将退休时间定在何时，又为退休生活准备了多少资金。
他在一家门户网站里输入“退休生活应对”，随后点击一下“搜索”按键，一大串的相关资料立即显示出来，其中2005年11月《朝鲜日报》的一份报道说韩国人所希望的退休年龄为60岁，并预计之后自己能再活20年，退休生活的预算费用则平均为240万元。
“240万元？这些钱能足够应对妻子和我的30年退休生活么？”
钱小俊决定以目前的生活水准来计算退休生活到底需要多少资金。
“嗯，只计算那些较大的开销，夫妻两人的生活费以及基本的家庭开支，算下来每月怎么也得6000元吧？还有各自的零用钱，人老了不工作了，要是再不活动活动，这样的人生还有什么意义？夫妻俩偶尔一起打打高尔夫，和朋友们小酌一杯，给孙子和孙女些零花钱，红白喜事礼金，买些生活必需品，一个月至少要3000元，妻子也得要1800元左右
“还有汽车保养费用！人老了行动不便，车子是不可缺少的，汽油钱、修理费、保险费等平均下来每月大概花3000元，其他还有什么？对了！一年要和妻子出门旅游两次，此外还要在医院里接受定期健康检查再加上医疗费……每月大概还要多准备3000元作为杂项支出吧。
“这么下来每月的费用基本生活费为6000元、夫妻零用钱4800元、汽车保养费3000元、其他费用3000元，因此要维持目前的生活水准，每月最少需要16800元。”当然年纪大的人不会像以前那样频繁外出，零用钱和汽车保养费会因此而减少，但是在医疗方面的开支肯定要大于从前，所以暂且不考虑年龄问题，就按每月16800元来计算。
“如果每月16800元，每年约为20万元（16800元/月×12月），30年就是约600万元（20万元/年×30年）。”
第33节：不要过于依赖国民年金（1）
他瞪大了眼睛，因为根本没有预料到，30年的退休生活会需要近600万元的庞大花费，是不是自己哪里搞错了，这与一般人所预想的240万费用差距太大了。面对这令人难以置信的结果，他又拿起计算器重新算了好几遍，但结果还是一样。
600万，这意味着要想过上符合自己想象的安逸的退休生活，在60岁退休时手头上必须握有600万元。
钱小俊又把30年退休生活中每月花费作为基准重新计算起来。
“即使大幅减少退休生活费用，但每月基本生活费6000，夫妻零用钱2500，汽车保养费1800，其他费用1800是必不可少的，这样每月共计需要约12000元。就算如此，到了60岁还得需要4320000元……”
钱小俊的胸口又开始隐隐作痛，他没有信心能在余下的25年挣够4320000元。不过他还是决定先算算看，如果想在25年后存够4320000元的话，现在每个月应该要存多少？
他链接到某银行的理财网站，开始在项目栏内一一输入数据。
目标金额：4320000元；储蓄期限：25年；年利率：4％；利息计算方式：单利。
输入完成后，电脑上显示的结果为9500元，这是他目前储蓄额的2。7倍，接近他税后工资的一半。
他不由得长叹一口气，再怎么样也没想到会需要这么大一笔钱，同时也对自己多年来的无知感到羞愧和心寒。
不要过于依赖国民年金
心情低落的钱小俊猛然想起自己还有国民年金。
“对了，还有国民年金呢，自从上班后我就一直缴纳，到了退休时这将是一笔可观的收入。尽管有不少人对国民年金持有怀疑，但这毕竟是国家行为，难道会出现无法兑现的情况么？”
如果在退休时能拿到国民年金，为退休生活所准备的预算资金无疑会削减不少。他进入国民年金网站，开始查询自己退休时能拿到多少养老金。令他吃惊的是，国民年金的支付时间竟然在他65岁之后，他曾想当然地认为自己60岁时就能拿到养老金，但是领取资格却从2013年开始每隔5年往上调整一次，到了2033年以后，必须年满65岁才可以领取养老金。
第34节：不要过于依赖国民年金（2）
以现在的薪资水平作为基准，钱小俊的养老金预计支付额等于现在的6500元，为现在税前收入的27％，虽然没有想象中那么多，但这已是退休生活预备金的二分之一，这么一算心里踏实了不少。然而国民年金果真会如期发放吗，这种担忧依然萦绕在他的心头。
他又在网上搜索到了一些更为具体的内容，搞清楚了退休生活保障制度是由国民年金、企业退休年金和个人年金三部分构成，国民年金的目的是保障国民在晚年享有最基本的生活条件，强调的是社会保障性；企业退休年金为国民提供基本的退休生活保障；个人年金则是保障国民能够享受到更为富足的退休生活。韩国直至2005年末才实行企业退休年金制度，目前仍处于初级阶段，所以原本应由企业年金所扮演的角色，目前仍由个人担任。
关于国民年金的未来，大部分的舆论观点均持否定态度。以目前的形势发展下去，到了2036年将会出现收支赤字，2047年基金会完全枯竭。因此必须改革成为“多交少拿”形式的呼声已成为舆论报道的主流。
“等于说当我可以拿国民年金时，国家开始出现收支赤字？难道一发生收支赤字，国民年金就一分钱也拿不到？也许只是支付率会大幅减少吧。”
尽管心里十分不情愿，但钱小俊还是对未来究竟能拿到多少国民年金认真思索了一番，最终决定按目前预计支付额的50％来制定退休生活计划。假设计划中没有将国民年金的不确定因素考虑进去，而当最后实际与预想出现偏差时，自己必将后悔莫及。既然要制定退休生活计划，他觉得还是要制定一个稳妥可靠的方案。
除去预计能到手的一半退休金3000元外，每月的退休生活费用还需要9000元，按9000元来计算，总共需要3240000元（9000元/月×12个月×30年＝3240000元）的退休生活资金，这虽然比4320000元减去不少，但负担同样存在，再加上这些钱全部被当作了退休生活资金，子女的教育费用和结婚费用根本没有计算在内。需要多少钱才能住进老人之家？
第35节：不要过于依赖国民年金（3）
他稍微整理了一下思绪，突然想起梦中出现过的养老院和老人之家。他以前好像看过类似的报道，看来老人之家应该就是报道中所提到的复合型老人居住空间，举凡饮食、清洁、医疗、运动等各种需求，都可以在老人之家解决。
他在门户网站输入“养老院”后，出来了好几个养老院的网页。也许是因为韩国的养老院文化才引进不久，资料似乎没有想象中的多，甚至还有一些正处于产权转让，或仍在建设之中。
他从分布于全国各地的老人之家中找了离首尔较近、位于龙仁、盆唐、高阳等地的庭院式养老院，然后进入它们的网址了解一下入住费用。租赁型的依面积大小来区分，但一般都需要缴纳18万～60万元的保证金，然后依据设施的优良程度，每月要缴纳3000～30000元的租赁费，保证金日后可以退还。按此计算，如果想住进条件还算可以的养老院，夫妇二人如果拿出30万～60万元的保证金，则每月需要支付12万元的生活费，如果拿出120万～180万元的保证金，每月要支付7万元的生活费。
价格表是按一个人的标准制定的，要是和妻子共同住进夫妻双人间，则需要支付60万元保证金（30万×2人），每月再支付32000元（16000元×2人）的生活费。高档次的养老院会提供居住、餐饮、看护和术后恢复性治疗、运动等全方位服务，额外付费的话还提供定期体检服务，的确是老人们理想中的晚年居住场所，只不过这些高额的费用可不是一般人负担得起的。
“即使紧巴巴地凑够钱住进了高档次的养老院，以后也有可能中途被赶出来……”
养老院的入住费用大大高于他的预计，保证金与月生活费的合计费用几乎和退休生活资金差不多。尽管如此，养老院的好处在于它不仅是一座能提供医疗服务的养老设施，还是一个多元化的休闲场所。当夫妻俩年纪大了，行动不便时，住进养老院，在服务人员的照顾下，退休生活肯定会省去不少麻烦，而且也不给子女增添赡养负