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中国需要好银行:马蔚华与招商银行-第7部分
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我国农村小学普遍缺乏体育锻炼设施。调研发现，在体育器材方面，农村学校的体育器材达标率仅为％，村教学点仅为34％，学生每天参加1小时体育活动的要求难以落实。对100所希望小学的调查表明，有72所学校体育器材不具备或不健全。
2007年3月，招商银行开始行动，为贫困地区的小学生能拥有一片操场助一臂之力。迄今为止，“爱心操场，红动中国”体育慈善基金已为超过1000所希望小学捐建了操场，捐赠了体育器材，招行还组织上千人次的员工志愿者前往希望小学进行体育支教。
第九章 品牌效应：能否成为百年老店（3）
拿招商银行的专项体育慈善基金为例，从2007年3月27日奥运倒计时500天起，招商银行向公众承诺每发一张信用卡，就向慈善基金捐1元钱，招行信用卡用户每成功完成一笔信用卡消费交易，招行就向基金捐1分钱善款。截至2008年6月1日，历时15个月的活动共募集善款人民币1866多万元。
2008年11月1日晚，李连杰的壹基金基金会举行典范工程揭幕盛典，马蔚华在会上介绍了全新的公益慈善方式：办理一张卡捐献一块钱，消费一张卡捐一毛钱，这样就把持卡人和银行、商户连接在一个平台上，使招行的公益事业的平台延伸得更加广阔。招行的公益事业把招行对社会每一个人的关爱理念同银行的业务联系在一起，能够通过业务自然地把关爱传递到招行每一个客户，而且通过每一个客户传递到社会的方方面面，让每一个人都能够随时随地地、非常方便地体现这种关爱。
2007年9月，招商银行正式发布其成立二十年来首份社会责任（CSR）报告，报告的引人注目之处在于这是中国企业社会责任同盟（CFCSR）成立一年以来的首份报告，作为同盟的发起单位之一，招商银行这份报告的示范作用备受瞩目。
中国企业社会责任同盟是由十一家具有良好社会责任感的优秀企业共同发起成立的公益组织，旨在凝聚企业力量，推广企业社会责任理念，推动中国企业社会责任的发展。目前同盟汇集了招商银行、万科、平安保险、TCL、均瑶、南方报业、《中国企业家》、人民日报大业传媒、腾讯、IBM、诺基亚、思科、惠普等大型企业和媒体，并且还在不断发展壮大。企业在社会责任方面的积极参与，不仅会增加整个社会的福利，而且可以提升企业的可持续发展能力。
社会责任内容相当庞杂，它包含着产品质量、员工福利、公益慈善、环境保护、反*等多个领域的内容，在国外，已经形成了一套详细而科学的量化体系，每年都有独立的评估机构对各大企业综合打分，成为衡量企业领导力和诚信度的重要指标。
现实的情况是，世界上的跨国企业的社会责任早就做得很好了，而中国的企业是刚刚开始做这件事。中国的企业要想进入国际社会，要想和国际企业取得同等的地位，就得补社会责任这一课。马蔚华作出精辟的判断：“招行处在的，是一个科学发展、和谐发展、共同发展的时代。企业竞争与社会责任，从来没有像今天的中国那样结合得如此紧密。”他进而指出：“虽然企业的社会责任不是靠发布报告报告出来的，但定时发布社会责任报告已经成为全球3000多家大企业的惯例，已经成为企业履行社会责任的一种标杆、一面镜子。”
企业社会责任有很丰富的内涵，招行将“责任”分为股东回报、客户服务、社会回馈、员工关爱四个部分，阐述了招商银行的社会责任价值体系，全面梳理了招行在履行社会责任道路上的重要举措和具体做法。招行希望借企业社会责任报告的发布，增强与各界交流，共同推动中国的企业社会责任事业。
招行能够成为最具活力的商业银行、能成为最注重社会责任的企业，这都和招行的先天条件分不开，招行如今展现出来的良好的社会形象是发自企业内心的形象，不是马蔚华或者哪一个人能够改变的，所以将来不管谁执掌这个企业，招行都会按照原有的体系继续前进。这些制度不会因为人事更迭而退化，马蔚华相信通过不断的摸索，招行会做得越来越好。
自1998年以来，招行累计直接向云南楚雄彝族自治州的武定、永仁两县投入扶贫资金1457万元，员工自发捐款近1000万元，在两县兴建招银希望小学13所，资助贫困大学生69人。2000年4月，招行首批扶贫挂职干部之一、永仁县挂职副县长臧金贵在偏远山区检查希望小学援建工程时发作高血压急性脑出血去世，年仅49岁。追悼会那一天，县里的人们自发地去给他送行，场面非常感人。
2008年，汶川地震发生后招商银行迅速做出行动，一周内全行上下累积为灾区捐款突破1600万，并第一时间与青基会发起“希望工程紧急救灾劝募行动”。截至9月30日，通过短信、电话、网上银行、信用卡商城等渠道汇聚招行信用卡千万持卡人的力量共募款1838万元，捐建7所抗震希望小学，第一所抗震希望小学于地震发生后不足一个月即在四川绵竹落成启用。
招商银行的实践表明，企业在社会责任方面的积极参与，不仅会增加整个社会的福利，而且可以提升企业的可持续发展能力。它有助于员工树立正确的人生观、价值观和责任意识，有助于增强企业的荣誉感、归属感和自豪感，有助于增强团队的协作能力和凝聚力。同时，企业履行社会责任所表现出的人文关怀和服务，又会无形地渗透到经营管理的每一个环节，成为企业道德和价值理念的重要组成部分。
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第十章 练好内功，不惧国际化（1）
中国银行业全面对外开放，狼来了怎么办？练好本领再打狼。马蔚华率领招商银行双重出击，在海外以成长赢得喝彩，在本土以实力获得空间。
外资来了，中国银行有戏吗？
如果说党的十一届三中全会后所实行的改革开放是中国的“第一次大开放”，那么加入WTO，则是中国的“第二次大开放”，而且是一次全方位的开放。按中国向世贸组织承诺的金融服务业“准入”时间表，从2004年起，在北京地区注册的外资银行分行经过批准，可以“向中国企业提供人民币业务服务”。从2006年起，中国政府将取消地域限制，允许外资金融机构向所有中国客户提供服务。
和国际上著名的银行相比，国有银行的差距是相当明显的。根据巴塞尔协议，商业银行的资本充足率不得低于8％，世界上最大的20家银行的资本充足率平均为。按照2000年9月统计，工商银行的资本充足率为，农业银行为，建设银行为，只有中国银行达到。
除了在资产质量和信誉上的差距之外，外资银行的商业服务功能也全面超过国有银行。外资银行大多实行混业经营，集商业银行、投资、证券、保险于一身。与严格分业管理的中资银行相比，它们可以为客户提供更为全面的金融服务，满足客户多元化的业务要求。由于外资银行在信誉和服务质量上都比国有银行高出一筹，一旦允许他们经营人民币业务必然会与中资银行展开激烈的优质客户争夺战。招行有些所谓创新的东西在国外已用了几十年，门户开放以后在国际大市场中就称不上创新。
中资银行尤其是国有商业银行的历史包袱沉重，不良贷款比例较高，盈利能力较低，在贷款规模、投向、投量、结构以及时限控制等方面都会受到非市场因素的限制和压力。相反，外资银行没有行政干预，没有债务负担，资金后备力量雄厚，许多外资大银行信誉良好，能够按照市场规律灵活运作，必然会对中资银行形成很大的压力。
困境中的国有银行在艰难地实现转型。天文数字的不良资产仍在继续剥离，但是缺乏资金。1998年国家剥离了四家银行近万亿元的不良贷款，结果这个数目的不良资产在剥离了不到四年后又回来了。2001年，中国金融机构的不良贷款占总资产比例，官方表述是25％，国际评级机构的数据少则40％，多则在50％以上。2003年末，境内银行的主要金融机构平均不良率为％，其中国有独资银行和政策性银行分别是和％，股份制银行也达到了％，和发达国家差距甚大。有人说，中国的大型银行就技术上而言早已破产。
中国的金融改革关起门来自己能不能改好？对于这个问题目前还没有绝对的答案。对持赞成观点的人来说，最有利的例子就是招商银行。招行没有引进境外战略投资者，但它的绩效各方面都很好。这没有错，但是个案或者特例并不能够代表整体的情况。
依靠政府财政继续注资几乎没有多大可能，这个黑洞已经吞噬了大量的资金。另一条途径是通过国内股市补充资本金，但一来中国资本市场的容量太小，二来中国股市已经被过度投机折腾得奄奄一息。所以只剩下一条唯一途径，即通过引进境外战略投资者来注资，达到在海外上市获得新生存空间的目的。
第十章 练好内功，不惧国际化（2）
2004年3月，*总理主持召开国务院第42次常务会议，研究部署中国银行、中国建设银行股份制改造试点的有关工作，提出用三年左右时间将两家试点银行改造成为具有国际竞争力的现代股份制商业银行。在全国人大十届二次会议记者招待会上，*表示：“这次改革是背水一战，只能成功，不能失败。”
伴随着国企改革的基本完成，金融体系原来支持国企改革的使命完成了，需要寻求和确定自己的改革目标。政府决定启动国有商业银行改革，动用宝贵的外汇储备于2003年12月为中国银行注资225亿美元，为中国建设银行注资200亿美元，2005年4月为中国工商银行注资150亿美元，然后相继将这三家中国最大的银行的部分股权低价卖给外国投资者，经外商改善金融企业治理结构，提高金融企业经营管理水平。
事情在开始时并不顺利。由于对国有银行的前景不甚乐观，一些国内知名企业拒绝了1元1股的初始投资资格，境外投资者的积极性也不高。经过多方艰苦工作，终于在上市前引进美国银行和淡马锡公司为战略投资者。
2006年，四家国有银行先后进行了股份制改革，迅速剥离了不良资产，建立了现代银行制度，通过资本市场筹集资本金合计达人民币4311亿元，资本充足率大幅度提高。同期据不完全统计，中国至少有6家股份制商业银行和5家城市商业银行引入了外国投资者，几乎每家银行出售的股权比例都接近20％。
从交通银行到建设银行、中国银行，再到工商银行，2005年6月以来，国有商业银行的上市在全球资本市场上掀起一场银行融资的狂飙。交通银行资产规模最小，又是国有银行中最早的股份制银行，试水者的角色自然落到它的身上。交行亿美元、建行亿美元、中行112亿美元，筹资规模不断刷新，而工行有望以200亿美元的融资额，创全球有史以来IPO最大规模。
2006年，美国高盛集团、德国安联集团及美国运通公司出资亿美元入股工商银行，收购工行10％的股份，收购价格元。上市后，按照2007年1月4日盘中价格元计算，市值最高达到2755亿元，三家外资公司净赚2460亿元人民币，不到一年时间投资收益倍。有人认为，加上其他商业银行的上市，外国投资者因此轻取5000亿元的天文数字巨利。
让外汇储备为国有银行救急、洋人廉价入股两件事激起社会一片质疑之声。为国有银行救急相当于政府在投放基础货币之后再投放一次，于法于理均有不合。外资入股的价格是贵还是便宜？从被入股的银行在中国经济生活中的控制力和市场影响力来看，几十亿美元的价格太便宜了。仅工商银行就在国内拥有万个网点，控制着中国银行业近20％的资产。入股将给予外国投资者一个极大的共享影响力的机会，让它们可以分享中国金融业潜在的爆炸式增长。在中国，由于监管当局对银行业的准入进行管制，银行特许权本身也有很大的价值。国有商业银行因国家提供巨额财力进行资产重组而大幅度提升了股权价值，在向境外战略投资者出售股权时，却没有对无形资产进行评估和计算。
执行者也有他们的理由。在银行改革唯一的注资、上市路径中，清除不良贷款成为解开一切麻烦的关键。坏帐不解决，历史遗留问题不解决，要让国有银行按照市场规则去运行，谈何容易？很多事情并不是银行自己搞坏的，多年的政策性贷款才是主因，因此由政府一次性买单成为首选。四大行的的引资原则是保持国有绝对控股、提供先进技术、回避竞争、出价要明显高于净资产，仅就这点而言达到了目标。书包 网 。 想看书来
第十章 练好内功，不惧国际化（3）
国有银行希冀通过引进战略投资者来全面提升银行管理水平的愿望，今天看来并不现实。通过双方在风险管理、公司治理、信用卡、个人银行业务以及信息技术等领域的合作，国内银行的确学到了一点知识，但从整体实施效果来看双方都对彼此的表现感到失望。由于不熟悉中国国情，外资顾问们无法帮助中国同行解决实际难题，外资机构也对难以影响银行业务感到失望。
严格来讲，与其说四大国有银行是商业银行还不如说是政府的行政机构。银行不是政府机关，仍旧以组织身份来确定对人才在重要岗位的使用，对海外投资者来说，是永远也不会理解的一件事情。在海外上市的建行和交行的原行长会因为中央的一纸调令各赴新任，在国际投资者中弄得沸沸扬扬，按他们的理解董事长的变动不应该是这种程序。
改革给四大行的确带来了变化，尤其是绩效考核的压力十分明显了。现在每个员工头上的业务量都比较大，每个人都得想方设法完成考核指标，否则收入都会受到影响。随着年轻大学生的进入，员工素质迅速提高，而整体的知识化水平也在明显提高。为吸收存款，各家银行不惜重金布网点、投巨资、增人员，使出浑身解数。中国银行业始终没有放弃大力吸收存款这条铁律，并采取各种措施，才使得在金融风暴来临后拥有足够的弹药。
收购永隆，国际化的练兵场
招商银行总部设在深圳，但在与深圳仅一箭之隔的香港却只有一间分行。2002年8月28日，招商银行香港分行正式开业，这是大陆上市银行在境外设立的第一家营业性分支机构，标志着招商银行的国际化战略迈出了实质性的第一步。2006年，招商银行以266倍的公开招股认购倍数，开创内地银行股在香港上市的新纪录。
一般来讲，内地银行国际化无非两种路径，一是设立海外分行，二是收购当地银行。业内人士认为，设立分行虽然稳健，但见效很慢。在香港上市的中行、建行、工行、交行、招行及中信六家中资银行中，招行的香港业务起步最晚，也最弱。2007年底招行在香港开设了分行，只有一个网点、72名雇员和195亿元资产，这同该行在国内的570个网点形成了悬殊对比。由于网点、渠道及人才的限制，仅开展“两地一卡通”等零售业务和一些公司业务。
永隆银行是香港的一家小银行，截至2007年底名列香港第四大本地独立银行，在香港银行业中排名第十，拥有总资产930亿港元、总贷款419亿港元以及总存款705亿港元，市场占有率分别为％、％以及％。旗下�
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